От чего зависят процентные ставки по вкладам в банках

Формула определения ставки

Любой кредит основывается на получение прибыли от предоставления денежных средств взаймы. Получается она от выплачиваемых процентов за пользование кредитом. Определением процентной ставки занимаются кредитные организации.

В расчет принимается большое количество факторов, но одним из основополагающих является инфляция. И в среднем, ниже ее уровня ни одно кредитное учреждение не установит процентную ставку.

Для определение процентов банки используют следующие формулы:

  1. начисление сложного процента: FS = PS * (1+pr) ª

начисление простого процента: FS = PS * (1+pr) * a

где:

  • FS – денежная масса через определенный период;
  • HS – денежная масса на текущий момент;
  • pr – процент;
  • a – количество периодов.

При наличии инфляции в 10% за месяц денежная масса в 1000 рублей должна вырасти, учитывая формулу:

1000*(1+0.1)*1=1100

Обесценивание денег произойдет на 100 рублей в рассмотренном примере.

Номинальные и реальные ставки

Процентная ставка бывает как реальная, так и номинальная. Минимальная ставка по кредиту не может быть ниже, чем уровень инфляции в государстве на текущий момент. В противном случае финансовая организация будет работать себе в убыток. Чтобы получить хотя бы некоторую прибыль, банки предоставляют процентную ставку на несколько процентов выше уровня среднегодовой инфляции.

  • Кредит на 1500000 рублей
  • Взять в кредит 20000 рублей
  • Взять кредит 2000000 рублей
  • Кредит в 3000000 рублей

Именно поэтому происходит подразделение процентной ставки по кредиту на номинальную и реальную.

Реальные проценты по кредитам состоят из номинальной процентной ставки с прибавлением ожидаемого процента инфляции.

Номинальная ставка – это рыночный процент без учета уровня инфляции.

Если, к примеру, размер номинальной ставки составляет 10 процентов и ожидается рост инфляции 8 процентов за год, реальная ставка составит 18 процентов.

Как рассчитывают реальную процентную ставку коммерческие банки:

  1. Базовый уровень процентной ставки рассчитывается на основе реальной цены кредита.
  2. Количество расходов банковского учреждения.
  3. Прибыльность по кредитным операциям.
  4. Надбавка за риск может учитывать срок погашения и кредитную историю клиента, а также его платежеспособность.

Наиболее часто коммерческие банки в нашем государстве прибегают к фиксированной величине процентной ставки. Сюда, помимо уровня нарастания инфляции, вносятся непредвиденные убытки от глобальных экономических перемен.

  • Предоставление залога для получения кредита
  • Потребительский кредит на 7 лет
  • Потребительский кредит для ИП без справок и поручителей

Такая ставка, как правило не пересматривается на всем протяжении действия кредитного договора. Это очень удобно для обеих сторон кредитного договора – заемщик может точно распланировать свои расходы, а банковская организация – доходы. Наиболее часто фиксированные ставки применяются при выдаче краткосрочных займов.

В отличие от фиксированной ставки, плавающая может изменяться в течение действия кредитного договора. Если договор сопровождается плавающей процентной ставкой, он может измениться 2 раза в течение года. При этом специальный плавающий индекс может колебаться не только дважды в год, но и раз в три месяца. Все зависит от условия договора кредитования и ситуации, которая складывается на мировом и российском финансовом рынке.

В итоге плавающая процентная ставка складывается из двух величин – базового процента и плавающего индекса. Базовая ставка напрямую зависит от уровня экономической ситуации.

Виды плавающих ставок:

  1. Официальные ставки: устанавливаются Центробанком – это учетная ставка и ставка рефинансирования.
  2. Межбанковские ставки по кредитным ресурсам. Под них одна банковская организация предоставляет кредит другой.
  3. Первоклассная ставка –это ставка для первоклассных заемщиков. Обычно она бывает выше, чем все предыдущие, на один или несколько процентов.
  4. Наибольшие проценты бывают для частных лиц и маленьких компаний.

Проценты по кредитам могут подразделяться на простые и сложные. Все зависит от исходной базовой ставки. Простые проценты применяются к одной исходной величине тела кредита на всем протяжении периода погашения. Сложные начисляются на предыдущую сумму и проценты по ней.

Начислять процент банк имеет право только на тот период, когда клиент пользовался заемными средствами. По мере того как тело кредита уменьшается, проценты начисляются на оставшуюся часть. Согласно графику платежей, клиент вносит в банк часть основного долга и проценты за определенный период.

  • Кредит 30
  • Кредит 400000
  • Кредит 4000000

Если заемщик вносит сумму, которой недостаточно, чтобы полностью погасить регулярный платеж, в первую очередь погашаются проценты, а уже потом часть суммы основного долга.

Чем руководствуется банк

Первоначально банк должен определить сколько ежемесячных отчислений, клиент сможет выплачивать. Здесь в учет принимается прежде всего уровень доходов. Все вычеты из них не должны превышать 50%. Иначе клиент не справится с кредитом и окажется в должниках.

Кредитная организация также обращает внимание на то, какой первоначальный взнос клиент готов внести. Немаловажным является и срок, на который требуются заемные деньги

При максимальном сроке (30 лет) проценты банком будут также установлены повышенные.

При выдаче кредита и определения его процента банк оценивает, как самого клиента, так и приобретаемую им недвижимость. Она не должна быть ветхой. Возраст здания, престижность района, наличие или отсутствие инфраструктуры, этажность, удобства – все это учитывается при установлении ставки по ипотеке.

Простой и сложный банковские проценты

Начисление банковских процентов может выполняться двумя способами, получившими название простой и сложный процент. В первом случае понимается, что за основу расчетов всегда в течении срока договора принимается сумма кредита (депозита). Сложный процент учитывает, ч то в каждом последующем периоде сумма, на которую насчитывается процент, увеличивается на размер процентов, полученных в предыдущем период.

Традиционно более выгодными принято считать депозиты по которым банк начисляет сложные проценты. По кредитам ситуация обратная. Выгодным считается процент, рассчитываемый не на всю сумму кредита, а на остаток невозвращенных банку денежных средств.

Какая процентная ставка лучше

Если сравнивать две вышеперечисленные процентные ставки, то следует отметить, что у каждой из них есть свои плюсы и минусы. Например, если плавающий индекс будет повышаться, то и процент кредита будет расти, но если же он будет снижаться, то на таком виде займа можно и сэкономить. И тут нужно решать сразу, рисковать или нет. Ведь никто не знает, в какую сторону будет двигаться индекс ставки: «вверх» или «вниз». С фиксированной процентной ставкой в плане надёжности дело обстоит иначе. Заёмщику не нужно думать о завтрашнем дне и повышении кредитной ставки.
Резюме: О том, какую ставку выбрать вам, решайте сами. Скажем только одно – банков, выдающих кредиты с плавающей процентной ставкой не так и много («Райффайзенбанк», «ОТП Банк»).

Усредненные данные по разным банкам

Средняя ставка в Сбербанке составляет 11,5%. При оформлении ипотеки только по двум документам процент вырастет на единицу. Если в Сбербанке оформлена зарплатная карта, то можно взять ипотеку на 0,5% ниже.

Наиболее низкий процент установлен Россельхозбанком – там ипотеку дают под 10,9%. При отказе от комплексной страховки он резко вырастает и составит 17,9%.

Базовая ставка в Промсвязьбанке составляет 12%. Если не оформить страховку, то за ипотеку придется выплатить 18% годовых. При получении кредита на сумму менее 3 млн. рублей процент будет увеличен на 0,5.

В ВТБ 24 ставку по ипотеке дают в размере 12%. При отказе от страхования кредит можно взять под 13% годовых. Причем минимальный первоначальный взнос составит не менее 20%, а покупаемая квартира должна быть оформлена в виде залога.

Что лучше для вкладчика

Обобщая политику банков по депозитам, можно отметить, что, чем жестче условия по вкладу, тем выше будет доходность. И наоборот, опции, позволяющие вкладчику принимать выгодные ему действия, снижают процентную ставку депозита. При выборе условий вклада нужно исходить из цели получить доход и необходимости совершения определенных действий с вложенными средствами. Не стоит стремиться к максимальной доходности, если высока вероятность того, что придется нарушить «жесткий» договор. Ведь любое нарушение договоренностей с банком приведет к досрочному расторжению договора и значительному сокращению доходности.

Оптимальный вариант для вкладчика – это договор, который содержит все условия, без которых сложно обойтись. В таком случае можно будет спокойно управлять своими финансами, и банку не придется вводить штрафные санкции в виде сокращения процентной ставки. Пусть лучше доходность ниже максимальной, зато такой подход обеспечит запланированный доход.


Плавающая процентная ставка

Плавающая процентная ставка– это ставка, которая может меняться в течение всего кредитного периода. Данная ставка состоит из следующих частей:

  • Постоянной величины;
  • Переменной величины.

За счёт второй части (переменной) и будет изменяться размер ставки банковского займа. Плавающую процентную ставку можно представить следующим выражением:

«плавающая процентная ставка»=«переменная величина»+«…%»
Среди банковских переменных величин выделяют такие:

  • Libor (London Interbank Offered Rate);
  • Euribor;
  • MOSPRIME и др.

Каждая из этих величин по-своему влияет на плавающую процентную ставку. В зависимости от того, какую из них финансовое учреждение использует для расчёта, будет зависеть и итоговая ставка по кредиту. Так, Либор – это средневзвешенная ставка на Лондонской бирже. По этой ставки банки кредитуют друг друга. Когда же дело обстоит с потребительским кредитованием, то процентная ставка будет выглядеть следующим образом:«Libor+%%».Дополнительные проценты – это надбавка банка-кредитора. Обычно для кредитов в иностранной валюте проценты сверх нормы устанавливаются в размере – 3,5%, а для займов в национальной валюте – 5% годовых (кредиты в иностранной валюте считаются самыми нестабильными и зависящими от курса доллара, евро или другой денежной единицы). Во время роста плавающего индекса и будет происходить увеличение значения процента. К примеру, вы обратились в Сбербанк, а он решил взять взаймы у банка ВТБ-24 ровно на один год. Так вот, в течение этого года процентная ставка с дополнительными процентами кредитора, будет зафиксирована ровно на год. Если вы берёте кредит на несколько лет, то следует ожидать на втором и последующих годах срока кредитования повышения ставки. Кроме того, процентная ставка по кредитам, выдаваемым на разные сроки (1 месяц, 6 месяцев, год и т.д.), имеет разное значение. Почти все оформляются  по плавающей процентной ставке. Смена размера процентной ставки происходит в среднем два раза в год, раз в пол года плавающий коэффициент ставки изменяется. Это значение также может меняться через три месяца или через год. В связи с тем, что частая смена процентной ставки не удобна, как для банка, так и для заёмщика, финансовое учреждение меняет её значение в среднем раз в пол года. При составлении кредитного графика, банк учитывает в каждом кредитном периоде значение плавающего индекса. Процентная ставка может меняться согласно условиям кредитного договора, а также по согласованию между сторонами (кредитора и заёмщика).

Расчет банковской процентной ставки

Перед подписанием кредитного договора желательно понимать, какие суммы придется выплачивать, поэтому важен правильный расчет банковской процентной ставки. Многие онлайн-банки предлагают на своих сайтах заемщику калькулятор для этих расчетов, но на самом деле применить его не так и просто, но возможно сделать приблизительный расчет.

Многие методы расчета банковской процентной ставки сложны и требуют математических знаний. Поэтому остановимся на более простых способах. Если сложить все предложенные в списке платежи, то можно посчитать приблизительный процент, который придется выплатить за заемные средства:

  1. процент по кредиту;
  2. все комиссии банка (за рассмотрение заявки, открытие, обслуживание счета и так далее);
  3. все услуги по страхованию жизни и другие;

Для правильного расчета следует учитывать разные обстоятельства, которые могут возникнуть в момент пользования заемными деньгами, например, досрочное погашение, пени, штрафы и многое другое.

Некоторые клиенты банка, наоборот, доверяют кредитной организации на хранение свои финансы. Банк за это выплачивает процент, зависит его размер от многих факторов.

В чем подвох низких процентных ставок

Этой хитростью очень часто, к сожалению, пользуются кредитные организации — причем не только МФО, но и вполне крупные банки.

Во-первых, они могут в рекламной кампании указывать, что процент по кредиту якобы составляет каких-то 14% годовых по потребительскому кредиту. Однако, при ближайшем рассмотрении, выяснится, что эта ставка актуальна лишь для определенных категорий населения — например, для «надежных» клиентов или социально незащищенных граждан. Таким образом, указанная ставка — минимальное значение, граница. Для вас же будет установлена ставка, например, 18-20% годовых, которая будет приближаться к максимальной ставке по займу.

Во-вторых, номинально ставка действительно может быть невысокой — например, 14% годовых. Однако, в эту стоимость менеджеры могут не вписать все дополнительные расходы: стоимость страхования, комиссионные за работу персонала и прочее. В таком случае реальная ставка может подняться до тех же 18-20% годовых.

Для того, чтобы определить реальную стоимость займа, нужно рассчитать эффективную процентную ставку (с 2008 года она называется «реальной ставкой»).

От чего зависит ее размер

На величину процентной ставки оказывают влияние многие факторы:

  1. Платежеспособность клиента. Ежемесячные отчисления на погашение ипотеки должны быть меньше в два раза получаемых доходов. Банк требует обязательное подтверждение зарплаты в виде справки 2-НДФЛ. При ее отсутствии процент возрастет на 2-3 пункта.
  2. Валюта. Обычно проценты при валютной ипотеке значительно ниже. Но стоит учитывать курс иностранной валюты к рублю, который очень неустойчив. Поэтому, если основной доход начисляется в рублях, то брать ипотеку на длительный период в валюте – дело рискованное.
  3. Срок кредита. Более низкие проценты банк устанавливает на среднесрочные кредиты до 15 лет. При долгосрочной ипотеке риск банка в не возврате денег возрастает, а следовательно, он увеличивает процент на несколько пунктов.
  4. Приобретаемая недвижимость.
    • При покупке жилья на вторичном рынке, чем старше оно, тем выше будет процентная ставка из-за низкой ликвидности залогового объекта. Если квартира была сдана в эксплуатацию более 30 лет, банк вправе отказать в кредите. Влияет на ставку не только возраст квартиры, но и ее расположение: престижность района, этаж, на котором находится квартира.
    • Приобретая жилье в новостройке, процент будет зависеть от степени его готовности. Для дома, строительство которого находится на стадии котлованной закладки, банк также сможет предоставить только повышенные проценты, так как велик риск незавершенности строительства.

      Но при вводе дома в эксплуатацию и оформлении покупаемой квартиры в залог кредитная организация может снизить первоначальный процент на 1-1,5 пункта.

  5. Страхование. Требованием банка является оформление страхового полиса на приобретаемую недвижимость. Если клиент дополнительно страхует также и себя, то кредитная организация обычно идет на снижение процента.
  6. Первоначальный взнос. Банк заинтересован в первоначальном взносе от 30%. Чем выше данная сумма, тем более низкий процент по кредиту предоставляет банк.
  7. Хорошая кредитная история. При имеющихся просроченных кредитах процент по предоставляемой ипотеке будет повышен.
  8. Предоставление дополнительных гарантий. Это может быть залог любой собственности, привлечение платежеспособных поручителей.

Некоторые банки для своих клиентов, которые получают в нем зарплату, делают также незначительную скидку процентной ставки.

Как узнать базовую ставку конкретной страховой компании

Итак, Указание Банка России от 4 декабря 2018 года № 5000-У обязывает страховые компании издавать и размещать на своих сайтах документ с утвержденными размерами базовых ставок по договору ОСАГО. Посмотрим, исполняют ли данное обязательство страховщики. Возможно ли узнать базовую ставку конкретной страховой компании?

СОГАЗ.

Первый страховщик, пришедший на ум — «СОГАЗ». Сразу на главной странице видим предложение электронного ОСАГО. Переходим кликом по ссылке «ОСАГО онлайн» и попадаем в раздел, описывающий стоимость полиса ОСАГО. И сразу видим ссылку на pdf-файл с базовыми ставками ОСАГО. Например, в Московской области для транспортных средств категории «B», «BE» определена базовая ставка в размере 3589 рублей для физлиц. В Соликамске Пермского края — 3541 рубль, а в Нижнем Новгороде — 3995 рубля. 

Росгострах.

На сайте Росгостраха сколько я не искала, так ничего и не нашла. Хотя нет, нашла. Большими буквами в красной рамке информацию о том, что скидок на ОСАГО не бывает. Как указано на сайте Росгосстраха, страховые тарифы формируются на основании результатов анализа рисков, статистических данных и оценок экспертов. Страховая компания устанавливает свой базовый тариф в рамках ценового коридора, утвержденного законодательством.

Выполнить обязанность по размещению информации о размерах базовых ставок, видимо,  данный страховщик не собирается. Уже апрель на дворе, а тарифов нет в отрытом доступе. Прихожу к выводу, что стоит держаться в стороне от Росгостраха.

АльфаСтрахование.

На сайте АльфаСтрахования также быстро нашлись базовые ставки ОСАГО. Для этого нужно перейти по следующему пути: Частным лицам → Страхование автомобиля → ОСАГО → Страховые тарифы ОСАГО. Здесь находим Приказ № 03 от 09.01.2019 и приложение 1 к приказу № 03 от 09.01.2019. 

В Московской области для транспортных средств категории «B», «BE» определена базовая ставка в размере 4118 рублей для физлиц. В Соликамске Пермского края — 4324 рубля, а в Нижнем Новгороде — 4736 рубля. Как видим, в АльфаСтраховании базовый тариф выше, чем в Согазе.

ВСК.

На сайте ВСК базовые ставки я нашла в три клика Авто → ОСАГО → Особенности. Документ с базовыми тарифами называется «Приказ ВСК от 28.03.2019 «Об утверждении размеров базовой ставки страхового тарифа по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Только весьма трудно читаемый, как для меня.

В Московской области для транспортных средств категории «B», «BE» определена базовая ставка в размере 3706 рублей для физлиц. В Соликамске Пермского края — 4118 рубля, а в Нижнем Новгороде — 4118 рублей. Максимальный тариф — 4942 рубля установлен для Дагестана, Ингушетии, Кабардино-Балкарии, Калмыкии, Карачаево-Черкессии. И 3706 рублей (это минимальный для ВСК размер) установлен для Удмуртии, Тульской области, Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга. 

Ингосстрах.

На сайте Ингосстраха в разделе ОСАГО → Документы расположен файл с базовыми ставками ОСАГО. В Московской области для транспортных средств категории «B», «BE» определена базовая ставка в размере 4118 рублей для физлиц. В Соликамске Пермского края — 3650 рублей, а в Нижнем Новгороде — 4118 рублей. 

Ресо-Гарантия.

На сайте Ресо-гарантии находим тарифы по следующему пути: Частным лицам → ОСАГО → ОСАГО в РЕСО-Гарантия → Тарифы по ОСАГО. В Московской области для транспортных средств категории «B», «BE» определена базовая ставка в размере 4118 рублей для физлиц. В Соликамске Пермского края — 4942 рублей, а в Нижнем Новгороде — 4530 рублей. 

Процентная ставка в брокерских компаниях

Брокерская компания является посредником между продавцом и покупателем. Если раньше сберегательными операциями занимались только банки, то теперь все популярнее становятся подобные услуги в других учреждениях. Активы клиента в брокерской конторе тоже могут иметь сберегательный характер. Свободные денежные средства на депозите клиента брокер может использовать в своих целях и за это заплатить клиенту.

Проценты в брокерских компаниях меняются часто, поэтому высчитываются ежедневно, а вносятся на депозит в конце месяца. Брокеры предлагают различные процентные ставки. Если клиент заключает много сделок, то для него удобным будет вариант с пониженной процентной ставкой (Commission – 0,015 %, SWAP – 1 pip, Interest rate – 3%). Для стратегических инвесторов важен высокий процент, так как редко заключаются сделки (Commission – 0,03 % , SWAP – 0 pip, Interest rate – 6%.). Клиент обязан совершить хоть одну сделку, чтобы процентная ставка в брокерских компаниях начала зачисляться на депозит.

Могут ли измениться годовые отчисления после

Часто банки пытаются изменить проценты по уже выданным кредитам. О таком условии обычно прописывается в заключенном кредитном договоре.

Увеличить процент банк может при следующих обстоятельствах:

  • при согласовании с клиентом;
  • по решению судебных органов;
  • при отказе от страховки, обязательность которой прописана в договоре;
  • при форс-мажоре: дефолте или девальвации;
  • при плавающей ставке, которая обычно привязывается к какому-либо финансовому показателю. Например, если происходит привязка к ставке рефинансирования, то при ее повышении банк тут же увеличит процент.

Банк может повысить ставку и в одностороннем порядке, если данное условие прописано в договоре.

Уменьшить кредитную ставку возможно при следующих условиях:

  • при плавающих процентах, прописанных в договоре;
  • при покупке жилья в новостройке: на начальном этапе устанавливается повышенный процент, при оформлении жилья в собственность и передаче его под залог банку происходит снижение ставки;
  • при оформлении реструктуризации кредитного договора. Для проведения данной процедуры требуется доказать банку документально, что только при изменении условий кредитования заемщик сможет погасить сумму долга. Причинами, при которых банк готов пойти на уступки, являются: потеря работы, рождение ребенка, серьезное заболевание, получение инвалидности.

Оформляя ипотеку, заемщик стремится к получению средств под меньшие проценты. Стоит уточнить, какие факторы влияют на их снижение, и по максимуму использовать эти условия. Они обычно связаны с самим заемщиком, наличием всех требуемых документов, а также приобретаемым им жильем.

Следует узнать о возможности предоставления ипотеки по программам, в которых установлена пониженная кредитная ставка: молодая семья, многодетная семья, молодой специалист, работник бюджетной сферы.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте,

Виды банковского процента

В практике осуществления банковской деятельности проценты различают несколько видов:

  • ссудный (кредитный),
  • депозитный,
  • дисконтный,
  • учетный.

Ссудный процент – эта та сумма, которая начисляется заемщику за пользование кредитными средствами. Депозитный процент по сути то же самое, что и ссудный, но заемщиком в данном случае выступает банковское учреждение, которое за пользование вашими деньгами оплачивает вам вознаграждение в виде этого самого депозитного процента.

Дисконтный процент предполагает размер скидки от какой либо суммы в денежной операции. Учетный представляет собой определяемую Центробанком ставку, по которой это учреждение выдает другим банкам заемные средства.

Особенности и расчет процентных ставок

На размер процентной ставки влияют несколько факторов:

  • сумма вклада клиента;
  • способ расчета процентов, определяемый договором;
  • возможность частичного снятия средств;
  • опция досрочного расторжения депозитного договора;
  • возможность пополнения вклада.

Прежде всего, размер процентной ставки и общей прибыли, которую клиент банка получит по депозиту, зависит от суммы вклада. Чем значительнее будет этот показатель, тем большей может быть процентная ставка.

Помимо этого, каждый клиент может выбрать подходящий для себя вариант расчета процентов. Таких способов три:

  • осуществление выплаты процентов после завершения действия договора;
  • капитализация, то есть регулярное начисление процентов к общей сумме вклада;
  • зачисление процентных средств на отдельный счет клиента.

Третий вариант, как правило, предполагает наименьшую ставку, однако при этом клиент банка может получать процентные начисления ежемесячно до окончания действия договора.

Многие депозитные договора предоставляют возможность частичного снятия средств клиентом. Как правило, при этом прописываются определенные условия, регулирующие и определенным образом ограничивающие этот пункт

Важно знать, что чем больше удобств банк предоставляет вкладчику, тем более низкой будет процентная ставка.

Вопрос возможности частичного снятия средств также может быть упомянут в договоре. В основном дают такую возможность клиенту при необходимости, однако данная возможность имеет свою цену: проценты по вкладу, скорее всего, будут значительно ниже.

Такие же условия касаются и досрочного расторжения договора: возможность это сделать чревата для клиента уменьшением процентной ставки.

Если банк предоставляет возможность периодического пополнения вклада, это условие делает депозитный договор более выгодным и прибыльным. Но при этом процентные ставки по вкладам в банках, скорее всего, будут более низкими. Как объясняют представители банков, причиной этому становятся дополнительные операции, которые нужно осуществить сотрудниками банков.

Процентные ставки: особенности выбора

Каждый вкладчик при подписании депозитного договора должен принять решение о том, какие условия ему подходят, с учетом всех перечисленных особенностей.

Прежде всего, стоит запомнить, что чем больше дополнительных опций выбирает клиент, тем ниже процентные ставки по вкладам в банках будут в итоге. Любые опции, предназначенные для увеличения выгоды для вкладчика, будут способствовать снижению процентной ставки и негативно влиять на уровень выгоды депозита.

При этом стоит учитывать, что не всегда резонно беспокоиться только о выгоде при заключении договора с банком, поскольку иногда клиенту приходится нарушать установленные изначально правила. Например, если есть потребность досрочно снять со счета деньги, но этот пункт не предусмотрен договором, клиента ждут серьезные санкции вплоть до досрочного расторжения договора и лишения процентных выплат.

В связи с такими особенностями рекомендуют выбирать опции в договоре, позволяющие при необходимости воспользоваться дополнительными преимуществами и тем самым избежать каких-либо неудобств. Именно баланс доходности и надежности будет гарантией успешного депозита.

Виды процентных ставок

Итак, мы разобрались, что такое годовой процент по кредиту. Но какие бывают виды процентных ставок, от которых напрямую зависит сумма переплаты? Всего эксперты выделяют 11 видов, но мы кратко рассмотрим пять самых популярных видов:

  • Фиксированная. Устанавливается банком с опором на внутренние данные, поэтому в течение действия договора она не меняется, какая бы ни была экономическая ситуация у кредитора/страны;
  • Плавающая. Клиент соглашается, подписывая договор, с тем, что процентная ставка может меняться в любую сторону в пределах установленного коридора. В качестве причин изменений, как правило, выступают макроэкономические факторы — инфляция, ключевая ставка и т.д.;
  • Декурсивная. Под этим подразумевается взимание всех набежавших процентов в конце срока кредитования, когда возвращается вся задолженность целиком. Именно декурсивный вид используется при потребительском кредитовании. Для кредитных карт используется форвардный, когда проценты возвращаются постепенно;
  • Номинальная. Процентная ставка рассчитывается, исходя из экономических процессов внутри банка-кредитора. Расчет производится раз в квартал или любой другой период, установленный договором обслуживания;
  • Реальная или фактическая. То же, что и номинальная ставка, но учитывающая колебания цен внутри банка. Сейчас этот термин применяется и в другом значении — для определения полной стоимости кредита.

От чего зависит процентная ставка по кредиту

Разумеется, такая важная вещь, как ставка по кредиту, законодательно урегулирована. Банки, по сути, не имеют права устанавливать ставку «какую вздумается». Однако, подобным своеобразным правом обладают микрофинансовые организации, где ставка достигает значений в размере 300-400% годовых.

Ставка устанавливается с опорой на пять параметров, играющих ключевую роль в определении стоимости займа:

  • Ставка рефинансирования, установленная Центробанком РФ. Эта ставка означает, под какой процент Центральный Банк готов выделять ссуды частным банком (выдаются только российские рубли). По состоянию на 2019 год она составляет 7,75%. Соответственно, эта ставка включается в кредитные предложения банков, т.к. это необходимо для поддержания по крайней мере минимальной рентабельности. Именно поэтому в России практически невозможно найти предложения, где ставка по займу составляла бы меньше 7,75% годовых (за исключением льготных ипотечных программ, где часть расходов покрывает государство);
  • Уровень инфляции в стране. Хотя уровень официальной инфляции включен в ставку рефинансирования, устанавливаемый Центробанком, банки самостоятельно рассчитывают реальный уровень инфляции (в последние годы он значительно отличается от официального в большую сторону). Повышение цен включается в ставку по кредитам;
  • Колебания валютных курсов. Несмотря на то, что большинство займов выдаются в РФ в российских рублях, нередко банковские организации ведут учет прибыли в двух валютах — в рублях и долларах. Соответственно, девальвация рубля, а также уменьшение его реальной стоимости по отношению к доллару тоже вкладывается в итоговый процент, чтобы банки не теряли доход в долларах;
  • Ставка по межбанковскому кредитованию (иногда банки берут кредиты не у Центробанка, а у других частных банковских организаций);
  • Компенсация расходов, связанных с управлением, и получение прибыли.

В результате эти пять основных факторов определяют процентную ставку, которую предлагают банки в России. Для ипотечного кредитования она в среднем составляет 12-14% годовых, для потребительских займов — 24%.

Список источников

  • vKreditBe.ru
  • www.Sravni.ru
  • svoe.guru
  • zaimitut.ru
  • yonsel.ru
  • www.fd7.ru
  • www.exocur.ru
  • topbank.su

You May Also Like

About the Author: crazydomdom

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *