Срочная оплата по кредиту или как быстрее погасить ипотеку в Сбербанке

Выгодно ли с точки зрения клиента

Ответ однозначен – да. Ведь ни для кого не является секретом, что ипотека, взятая в любом российском банке на срок от 20 лет, повлечёт переплату по процентам, как минимум в два раза.

Ипотечные кредиты в Сбербанке по умолчанию оформляются с условием проведения аннуитетных платежей. Особенность такой методики заключается в том, что на начальном этапе и примерно до середины срока действия договора займа большую часть выплат занимают проценты. А само тело кредита начинает заметно уменьшаться примерно со второй половины действующего соглашения на пользование ипотечной ссуды. Исходя из вышеизложенного, ответ на вопрос выгодно ли гасить ипотеку досрочно в Сбербанке, необходимо искать с учётом сроков проведения данной операции.

Если жилкредит погашается досрочно в начале получения, его основная часть станет меньше, благодаря чему получится значительная экономия на процентах. Такой вариант подходит тем, кому приобрести квартиру нужно как можно быстрее, и кто рассчитывает ближайшее время получить большую сумму денежных средств.

Что же касается вопроса, выгодно ли досрочно погашать ипотеку в Сбербанке ближе к окончанию действия договора ипотечного кредитования, то ответ можно сформулировать следующим образом: «Если финансы позволяют, тогда почему бы и нет». Особой выгоды клиент не получит, поскольку как раз с этого момента на основную долю ежемесячных платежей приходятся выплаты по основному долгу, который так или иначе придётся гасить. Конечно же, сэкономить тоже удастся, но сумма будет несопоставимой с объёмом уже проведенных платежей.

Принимать решение о досрочной выплате необходимо с учётом своего реального финансового положения. Экономия на необходимом с целью накопления требуемой суммы может привести к негативным последствиям – как с точки зрения здоровья, так и семейных отношений.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке во всех нюансах

  1. Вносится последний платеж. Это главное основание для закрытия кредитного договора. Сумму досрочного погашения заранее необходимо уточнить у оператора по телефону или в офисе Банка. Если на счете будет не хватать хотя бы копейки – досрочный платеж будет списан, однако на данные копейки могут быть начислены проценты или наложен штраф. Рекомендуется дождаться списания денег и снова проверить ипотечный счет – онлайн или путем обращения в банк, чтобы убедиться в отсутствии долга.
  2. Оформляется банковское заявление о погашении задолженности и закрытии счета, привязанного к кредиту. Если при оформлении займа был открыт срочный счет, возможно он будет закрыт автоматически, но в любом случае, лучше уточнить этот вопрос в отделении Сбербанка. Чтобы в дальнейшем долг по счету за обслуживание не копился, лучше вместе с внесением последнего платежа закрыть счет.
  3. В отделении банка получается справка об отсутствии задолженности по ипотеке и ее полном погашении. Данная справка будет необходима для снятия обременения и подтверждения отсутствия долга в случае возникновения споров с банком в дальнейшем. Рекомендуемый срок хранения – до трех лет. Справку можно получить сразу же или по истечении нескольких дней с момента списания суммы.
  1. Срок кредита не может быть изменен. Вносимый платеж будет уменьшать размер основного долго, а не число платежей.
  2. Досрочное погашение будет осуществлено на следующий день после написания соответствующего заявления или проведения данной операции в личном кабинете.
  3. Досрочное погашение возможно через месяц после оформления ипотеки.
  4. Минимальный размер платежа для частичного погашения высчитывается пропорционально сумме долга. Максимальный размер внесенной суммы – не ограничен. До недавнего времени в Сбербанке он составлял от 15000 рублей, на данный момент такое ограничение снято.
  5. Погашение осуществляется путем внесения денег на банковский счет, привязанный к ипотечному кредиту. Если на счету денег недостаточно, то будет попытка списания денег с дополнительного счета привязанного к ипотеке, а если денег нет и там, то досрочное погашение будет отменено.
  6. При внесении частичного платежа, ежемесячный платеж, следующий после такого погашения, не отменяется, он будет уменьшен пропорционально внесенной сумме.
  7. Досрочное погашение в большей степени погашает размер кредита, чем размер процентов по нему.
  8. Внести досрочный платеж можно в офисах Сбербанка, через терминалы самообслуживания и сервис Сбербанк Онлайн, ранее в качестве рекомендаций было указано вносить платеж исключительно в том отделении, где был выдан кредит.
  9. При частичном погашении кредита банк обязан распечатать или отразить новый график платежей, с учетом внесенной суммы.
  10. На данный момент в Сбербанке не предусмотрено каких-то штрафов при внесении большего платежа ранее даты окончания срока действия ипотечного договора.

Как досрочно закрыть кредит в Сбербанке

Общая процедура досрочного погашения в Сбербанке, независимо о того, был ли оформлен потребительский кредит или ипотека, достаточно простая, но предварительно нужно изучить и учесть некоторые нюансы.

  1. Перечитайте свой кредитный договор. В нем обычно указывается срок, раньше которого нельзя погасить займ (это может быть 1 месяц, или 4 месяца в зависимости от программы).
  2. За 30 дней, 3 месяца или пол года (в зависимости от условий) банк необходимо уведомить о вашем намерении погасить свой долг раньше времени.

В целом, полное или частичное досрочное погашение долга выполняется в несколько шагов:

  1. Для начала необходимо определиться, полностью или частично вы хотите погасить ранее приобретенный займ. Если частично, то какую сумму ежемесячного платежа вы хотите установить.
  2. Уведомите о своем намерении банк. Попросите специалиста пересчитать проценты по вашему займу и озвучить примерную сумму к погашению.
  3. Пополните счет, с которого будут списываться деньги, на необходимую сумму.
  4. Обратитесь в ближайший офис Сбербанка (но желательно в то отделение, где вы оформляли займ) в тот день, когда вы должны внести очередной ежемесячный платеж, и напишите соответствующее заявление.
  5. Дождитесь списания средств, если решили долг закрыть полностью. Или получите новый график платежей, если закрываете частично.
  6. Не забудьте в случае необходимости взять справку об отсутствии задолженности перед банком.

ВАЖНО: заявление пишется в тот день, когда должен поступить очередной ежемесячный платеж, так как списание средств происходит в установленную дату. Если внести деньги на счет и написать заявление раньше, то денег на покрытие задолженности может не хватить

Перерасчеты делаются в день обращения. Если вы обратились в банк на 5 дней раньше до даты списания средств, то проценты за пользование кредитом на эти 5 дней не будут учтены. Отсюда могут возникнуть проблемы в виде оставшейся кредитной задолженности.

Обратите также внимание, что досрочное погашение кредита в Сбербанке при аннуитетных платежах немного будет отличаться от ситуации с дифференцированными платежами. У второго варианта проценты за пользование начисляются неравномерно, на остаток долга, и размер платежей каждый месяц уменьшается

Опрос: довольны ли Вы качеством услуг предоставляемых Сбербанком в целом?

ДаНет


Погашение ипотеки Сбербанка

Чтобы заплатить кредит Сбербанка, надо знать некоторые нюансы:

  1. Форма погашения кредита.
  • Дифференцированный платеж. Сумма ежемесячного платежа всегда разная.
  • Аннуитет. Вносится каждый равными суммами.
  • Овердрафт. Применим к кредитным картам или другим займам, выданным в такой форме. Начисление процентов зависит от расходования кредитного лимита. Основной долг может быть разбит на равные платежи, или зависит от минимальной суммы, установленной договором о кредитовании.

Такую информацию содержит график погашения. При этом фиксированного графика при овердрафте не существуют. Кроме того, в ежемесячный платеж могут быть включены различные комиссии. Фактическую сумму к оплате надо уточнять в день платежа.

  1. Счет, с которого производится гашение по ипотечному, или другому кредиту. Это может быть:
  • кредитный счет (начинается с 455);
  • депозитный (423, 40817);
  • транзитный (409);
  • другие.

Разница для пользователя состоит в том, что в первом случае оплачивать надо из раздела “Кредиты”, в остальных – “Вклады и счета”.  Информация о номере счета для списания указана как в кредитном договоре, так и в графике. Лучше сразу уточнить эту информацию у кредитного менеджера при оформлении ссуды.

  1. Остаток на банковском счете для списания.

Здесь внимательно! Понятно, что денег должно хватить на ежемесячный платеж. Комиссии по внутрибанковским дебетовым переводам нет.

Но, если платеж осуществляется с депозитного счета, надо учитывать не снижаемый остаток, который должен быть неприкасаемым до момента закрытия. Если есть техническая возможность проведения платежа с кредитной карты, операция возможна в пределах кредитного лимита. Комиссия за перевод возьмется, согласно действующим тарифам по кредитной карте. Кроме того, начнется начисление процентов на списанную сумму. Со счета срочного вклада можно совершить перевод, если договором предусмотрено частичное расходование средств. Не снижаемый остаток также надо иметь в виду.

  1. Дата платежа. Сбербанк гарантирует зачисление в срок не позднее следующего рабочего дня. Поэтому учитывайте режим подтверждения онлайн-платежей, а также выходные и праздничные дни.

Что дает досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Решив погасить весь долг до окончания срока действия ипотеки, кредитополучатель в любой случае будет вынужден все равно оплатить определенный процент в последнем месяце. Банком в случае преждевременного возврата задолженности может быть предусмотрен перерасчет процентной ставки. Тем не менее, досрочный возврат кредита выгоден заемщику (чего нельзя сказать о кредитном учреждении), т. к. в этом случае уменьшается переплата по займу, если сравнивать ее с погашением долга по графику. В некоторых случаях подобная разница довольно существенна и может достигать десятков (или даже сотен) процентов.

Кроме того, не следует забывать и то, что при досрочном внесении всей суммы по ипотеке, клиент имеет право требовать возврата части страхового взноса. Размер будет зависеть от того, сколько времени прошло с момента оформления полиса.

Если кредитополучатель смог выплатить всю сумму кредита в течение одного месяца (что бывает довольно редко), он может рассчитывать на полный возврат страховых выплат по ипотеке за минусом налога на доходы физических лиц.

Рекомендации

Сотрудники кредитных организаций рекомендуют вам погашать кредит либо полностью, при этом, избавив себя от бремени платежей, либо же погасить только проценты, что будут начисляться вам оставшееся время. Таким образом, существенно снизите и сумму платежа ежемесячно, что избавит вас от дополнительных финансовых расходов.

При этом, у вас не будет необходимости поиска или накопления огромной суммы для того, чтобы погасить основную задолженность. Такой способ признается наиболее оптимальным.

Справка! Своевременная выплата процентов говорит о том, что ваш долг не будет подлежать инфляции, а значит, на него не будут начислены дополнительные проценты по платежам.

Виды кредитных платежей

Существует 2 вида платежей: аннуитетный и дифференцированный.

Дифференцированный платеж — сумма долга разбивается на количество месяцев, на которые взят кредит. И конечно же, начисляемые проценты на остаток по долгу.  Недостатки — это максимально высокие платежи в начале срока. Но они постепенно со временем, по мере выплаты основного долга, уменьшаются.

Пример. Если вы взяли 1 200 000 рублей на 10 лет под 12% годовых, то в первый месяц ваш платеж составить 10 тысяч за основной долг, плюс к этому начисленные проценты на оставшуюся сумму кредита, а именно 12 000 рублей. Итого за первый месяц ваш платеж составит 22 000 рублей.

Далее сумма будет уменьшаться и в последний, 10-й  год ваши платежи составят всего 11-12 тысяч.

Но в последнее время такой вид платежей практически не встречается. Это связано с тем, что для многих такие вариант ипотеки непосилен, ввиду огромных платежей на начальном периоде срока кредитования.

Аннуитетные платежи. Такой вид кредита подразумевает разбитие суммы долга и начисляемые проценты на равные части. Т.е. каждый месяц вы должны заплатить одну и ту же сумму, независимо от того на каком сроке вы находитесь: в начале, в конце, без разницы.

Аннуитетные платежи имеют только один положительный момент — вы сразу понимаете, как и сколько вы будете платить в течении всего срока,  и самое главное, равными платежами. Т.е. вы заранее знаете, какую часть своего дохода у вас будет уходить на погашение основного долга.

Но в тоже время такие платежи, по сравнению с дифференциальными, менее выгодны заемщику. Сумма основного долга будет уменьшаться на начальном сроке весьма незначительно. В основном платеже, доля начисленных процентов по кредиту будет достигать 80-90%.

Пример. 200 000 рублей на 15 лет под 12% годовых. Но в отличие от первого примера, платежи будут уже аннуитетные — равные на всем сроке. Ежемесячный платеж составит — 24 тысячи, из них только 4 тысячи будет уходить на погашение основного долга, а 20 000 тысяч — это начисленные проценты.

С каждым платежом, доля основного долга будет незначительно уменьшаться. За 1-й год при такой схеме, заплатив почти 300 тысяч, вы уменьшите свой долг всего на 45 тысяч. По истечении второго года — сумма вашего долга уменьшится на 120 000 тысяч, при выплате банку 600 000 рублей и т.д.

Методы закрытия кредита

Сбербанк предоставляет обширные варианты по погашению кредита:

  1. Заключение договора с банком о том, что средства один раз в месяц будут списываться в пользу оплаты ипотеки с банковской карты заемщика. Оплата будет производиться автоматическим способом.
  2. Оплата может производиться через кассу финансовой организации, а также через терминалы, имеющие встроенный купюроприемник.
  3. Через приложение «Сбербанк Онлайн».
  4. Через банкомат.

В офисе

Этот способ подойдет тем заемщикам, которые не умеют пользоваться интернет-приложениями и терминалами оплаты. Для того чтобы совершить оплату в офисе, нужно прийти в отделение и взять талон, после чего дождаться своей очереди.

Важно отметить, что этот способ подразумевает ожидание, поэтому он подходит лишь тем, кто обладает свободным временем. . Для оплаты потребуется номер договора и нужная сумма

После совершения оплаты операционист выдаст чек, который необходимо сохранить, во избежание недоразумений.

Для оплаты потребуется номер договора и нужная сумма. После совершения оплаты операционист выдаст чек, который необходимо сохранить, во избежание недоразумений.

Через онлайн-сервис

  1. Для того чтобы воспользоваться сервисом «Сбербанк Онлайн» нужно зарегистрироваться в приложении, а именно придумать логин и пароль для входа. Его необходимо запомнить в устройстве, для того чтобы в следующий раз не пришлось вводить символы снова.На тот номер, который был привязан в приложении, поступит одноразовый пароль. Его нужно ввести в графе, предназначенную для этих целей, и нажать кнопку «подтвердить».
  2. Эта кнопка переместит в меню личного кабинета.
  3. В момент оформления ипотеки банк создает клиенту счет для списания средств. Он мог быть трех видов:
    • универсальный;
    • сберегательный;
    • до востребования.

    При универсальном счете сумма остатка на счету не может быть менее 10 рублей, в двух остальных случаях это правило можно не соблюдать.

  4. Для того чтобы воспользоваться счетом, его нужно пополнить. Совершить пополнение можно с одной из карт, например зарплатной.

    Пополнение можно осуществить, перейдя по вкладке «Вклады и счета», после чего следует нажать кнопку «Пополнить вклад». Следующее действие: нажать кнопку «перевести между своими счетами и вкладами», ниже появятся поля для заполнения данных, в том числе номера банковской карты. После заполнения нужно нажать кнопку «Перевести».

  5. Далее нужно нажать «подтвердить» и дождаться окончания операции, где будет стоять надпись – исполнено.
  6. Нажатием на вкладку «Ипотечный кредит» появится информация о нем. После того как средства поступят на ипотечный счет, банк автоматически спишет их.

Для закрытия ипотечного долга потребуется написание заявления в банк и затем размещение средств на ипотечном счету, а только потом они спишутся в указанную дату.

Банкомат

Для совершения оплаты через банкомат нужно найти экземпляр договора, выданный банковской организацией при оформлении. В нем указана информация, необходимая для оплаты, а именно::

  • Номер банковского счета.
  • Дата, когда был подписан договор.
  • Размер платежа, вносимый ежемесячно.

После этого нужно будет найти ближайший банкомат. Получить информацию по нахождению устройств самообслуживания можно по номеру 8-800-555-55-50 или по средствам официального сайта, где будут отмечены банкоматы на карте.

Для списания средств потребуется пластиковая карта, а если средств на ней недостаточно, тогда наличные деньги.

Порядок оплаты в банкомате:

  1. Нужно вставить карту и ввести пин-код от нее.
  2. Перед клиентом появится раздел «Платежи и переводы», там нужно будет выбрать категорию под названием «Погашение кредита».
  3. Далее вводят информацию по договору или подставляют штрих код из него.
  4. При верном вводе появится информация с данными плательщика, если все верно нужно нажать кнопку «Далее».
  5. Потом выбирается способ оплаты и сумма. Рекомендуется округлять платеж в большую сторону, так как банкомат не выдает сдачи.

На обработку операции уходит от нескольких минут до трех дней. Поэтому оплату нужно совершать заранее.

В терминале

В выбранном терминале необходимо найти кнопку «Погашение кредита», в предложенном списке банков выбрать Сбербанк, и затем нужно ввести 20 цифр из номера договора. Потом проверить их и нажать кнопку «Далее».

Затем купюры необходимо загрузить и нажать кнопку «Оплатить». Чек следует сохранить.

Как происходит досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Согласно закону, взяв кредит, мы обязаны оплачивать банку проценты со взятой суммы на протяжении всего срока пользования. Однако при досрочном погашении кредита этот срок сокращается, а это значит, что процентов придется платить меньше.

Выгода сильно отличается в зависимости от того, как был составлен график оплаты задолженности:

  1. Схема платежей рассчитана дифференцированными платежами, процентная ставка равномерно распределена по всем платежам. При внесении больших средств проценты будут уменьшаться, а вместе с ним уменьшатся и последующие платежи.
  2. График рассчитан аннуитетными платежами, размер ежемесячных платежей фиксирован, а проценты погашаются преимущественно в первой половине срока кредитования.

При дифференцированных платежах досрочная выплата выгодна как в начале кредитного периода, так и в его конце. Чем больше средств вы внесёте – тем меньше становится срок выплат и начисляемый процент. Дополнительная сумма идет на погашение основного долга, а вместе с этим и уменьшается и сумма переплаты на остальные платежи.

Если график рассчитан аннуитетами, то рассчитать выгоду оказывается гораздо сложнее, особенно если деньги вносятся во второй половине срока кредитования. Средства, вносимые сверх платежа, пойдут на погашение основного долга заемщика, а проценты рассчитываются, исходя из оставшейся суммы, и распределяются на весь оставшийся период. В итоге, выгода дополнительных взносов незначительна, особенно во второй половине периода кредитования, ведь основная часть процентов уже выплачена.

В случае фиксированных платежей, банк может установить ограничения на досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, по условиям 2018 года дополнительные средства могут и не списаться со счёта. Аннуитеты могут быть досрочно погашены по особым правилам:

  • Уменьшение кредитного периода при сохранении размера ежемесячных выплат. Поскольку уменьшается срок выплаты кредита, сокращается и размер выплачиваемых процентов.
  • Сокращение размера ежемесячного платежа, при котором срок погашения кредита останется неизменным. Хотя выгода от этого варианта оказывается наименьшей, многие семьи выбирают его, поскольку из-за различных обстоятельств, людям бывает затруднительно ежемесячно вносить требуемую сумму.

Часто идеальным вариантом может стать небольшие переплаты постоянно, однако банк может и не зачесть маленькие суммы. Часто в банках устанавливается определенный лимит на сумму досрочного погашения.

Ни один банк России не имеет права препятствовать досрочному возврату долга. Кредиторам Сбербанка не придется платить за эту процедуру никаких дополнительных взносов или неустоек.

Частичное погашение удобно выполнить единовременно, при получении достаточно крупной суммы – премии или других поступлений. Разовые погашения позволят значительно сократить ежемесячные расходы на ипотеку. Если заемщик уже вносил однажды частично-досрочный платеж, то он вправе сделать любое количество раз, пока основная часть долга не будет полностью погашена.

О возможности досрочного погашения

Ещё совсем недавно эта возможность предоставлялась редко. Банки, не желая терять доходы, разными способами удерживали клиентов от подобного шага. Для предотвращения преждевременного закрытия ипотеки использовались такие средства, как дополнительные штрафы и сборы вплоть до полного запрещения проведения данной процедуры. Сегодня же отношения финансовых организаций и заемщиков значительно потеплели.

Теперь на выплату жилищного кредита можно направить любую сумму.

Если её величина равна оставшемуся долгу, ипотека погашается досрочно полностью. В случае, когда размер платежа меньше, ссуда перекрывается частично.

Полное погашение

Полное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке предусматривает аннулирование всех принятых заёмщиком перед финансовым учреждением обязательств. После проведения оплаты проводится процедура снятия с недвижимости обременения, в результате которой жильё обретает статус полноценной собственности заёмщика.

Важно! Следует обязательно посетить отделение банка и получить там документ, подтверждающий полное закрытие ипотеки.

Также стоит помнить:

  1. Полное досрочное погашение ипотечного кредита в Сбербанке производится при выполнении следующего требования: необходимо уведомить финансовую организацию о предстоящей выплате не позднее 30 дней до её предполагаемого проведения. Этот срок закреплён в Гражданском кодексе РФ.
  2. Чтобы возместить хотя бы часть потраченных денег, поставьте в известность о факте досрочного погашения займа вашу страховую компанию. Она вернёт средства за выпавший страховой период.
  3. В полном объёме досрочно закрыть ипотеку в Сбербанке можно не только в обязательную дату платежа (она содержится в графике выплат), но также в любой подходящий рабочий день.

Частичное погашение

Когда у заёмщика появятся дополнительные средства, он может погасить часть ипотечного кредита. Однако его статус должника при этом сохранится. Сегодня после проведения данной операции он может рассчитывать на облегчение обслуживания займа путём:

  • уменьшения количества платежей (читай, сокращения срока действия договора кредитования);
  • уменьшения объёма ежемесячных выплат.

До недавнего времени в индивидуальных условиях кредитного договора было прописано, что досрочное частичное погашение ипотеки в Сбербанке можно выполнять только вторым способом, хоть для клиента это экономически менее выгодно. При этом сохранение срока действия кредитного соглашения банкиры мотивировали тем, что снижение размера регулярного платежа «спасает» заемщика от просрочки выплат. Поэтому в случае возникновения финансовых трудностей его кредитная история останется неиспорченной. Конечно же, такая аргументация шита белыми нитками. Понятно, чем дольше срок действия договора кредитования, тем больше прибыли получит банк.

И совсем неудивительно, что слова руководителя одного из подразделений ПАО «Сбербанк» г-на Зуева о снятии с 7 ноября 2016 года моратория на сокращение продолжительности ипотечного соглашения были встречены аплодисментами. Прозвучало это заявление в ответ на вопрос, можно ли будет выплатить досрочно ипотеку, полученную в Сбербанке, именно с этим условием. Данная тема обсуждалась на конференции, посвящённой перспективам рынка возводимого жилья. Проводилось это мероприятие в Санкт-Петербурге в IV квартале прошлого года.

Кроме того, в 2016 году финансовое учреждение порадовало клиентов ещё одним нововведением: частичное досрочное погашение ипотеки возможно проводить через Сбербанк-Онлайн сервис, представляющий собой автоматизированную систему обслуживания клиентов через интернет. Для работы с ней необходимо активировать подключение банковской карты к услуге удалённого доступа к кредитному счёту «Мобильный банк». Сделать это можно в ближайшем отделении Сбербанка, обслуживающем физических лиц.

Разговор о том, как досрочно частично погашается ипотека, полученная в Сбербанке, будет неполным без упоминания банкоматов и терминалов с функцией cash-in. Для выполнения этой процедуры карта не требуется, необходимо лишь знать номер кредитного договора и иметь купюры без дефектов.

Как правильно провести досрочное закрытие ипотечного кредита в Сбербанке

Схемы погашения кредита имеют свои особенности, которые всегда описаны в соответствующих пунктах договора. При дифференцированном графике, после частичного досрочного гашения займа уже в следующем месяце клиент ощущает снижение нагрузки по займу и уменьшение платежа за счёт снижения процентных начислений. При аннуитете платёж тоже пересчитывается в сторону уменьшения, но его снижение не так заметно.

Во-первых, для банка любой ипотечный кредит – источник долговременного дохода. Если заёмщик добросовестный, то задача банка увеличить срок такого займа и максимизировать сумму уплаченных процентов. При досрочном погашении источник банковской прибыли ускользает из сферы финансового учреждения и может не оправдать затраченных на него усилий.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита является еще одной возможностью уменьшить платежи по кредиту, либо срок. Если у вас есть текущий ипотечный кредит в одном банке, то вы можете сделать рефинансирование в другом банке под более выгодные условия.

Смысл рефинансирования следующий. Банк у которого вы хотите рефинансировать кредит, выкупает у вашего первого банка ваш долг, т.е. гасит ваш кредит перед ним. А взамен дает вам новый, под свои, более выгодные условия.

Пример. Если у вас есть ипотека под 14% годовых, а в другом банке можно взять ее под 12%, то имеет смысл рассмотреть такой вариант. Разница в 2% весьма существенна. От суммы в 2 млн. — это составит 40 000 рублей. Это экономия всего лишь за один год. А несколько лет? Опять же несколько сотен тысяч можно сэкономить.

Но перед тем как бежать делать рефинансирование,  нужно все хорошенько взвесить. Насколько это выгодно будет вам? Если у вас остался небольшой срок до окончания платежей (год-два), то наверное нет смысла. Больше времени и денег потеряете на переоформление кредита.

Но если платить еще много лет, то такой вариант вполне подойдет.

При рефинансировании кредита есть такой нюанс, про который все забывают и в итоге даже не то что не выигрывают, а даже теряют много денег.

При рефинансировании кредита вы теряете право на получение налогового вычета по всем выплаченным процентам. Т.е. когда второй банк гасит ваш долг по ипотеке, считается, что вы его выплатили и соответственно, на новый (рефинансированный) кредит вы не имеете право получать вычет (как на основной кредит, так и на начисляемые проценты).

Общие рекомендации

Выбирать, как лучше распорядиться дополнительными средствами в семейном бюджете, следует исходя из:

  • семейной ситуации;
  • уровня инфляции в стране;
  • процентной ставки по депозитным вкладам физических лиц;
  • системы оплаты ипотеки (дифференцированная или аннуитетная).

Стремление быстрее оплатить кредит часто диктуется не финансовыми расчетами, а желанием уменьшить психологическое давление ипотеки на семейный бюджет. Если после оплаты части ипотечного кредита члены семьи будут питаться неполноценно, отказываться от проведения семейных праздников, редко отдыхать, то следует отказаться от этой идеи.

Как выгоднее при высокой инфляции использовать появившиеся в семье дополнительные деньги? Ответ однозначный: не спешить. Есть различные способы получить максимальную выгоду из высокой инфляции:

  • покупать товары, обустраивать квартиру;
  • купить валюту и открыть валютный депозитный счет.

При низкой инфляции возможна ситуация, когда денежные средства на накопительном счете (депозитном) приносят больше дохода, чем предполагаемая экономия после частичного погашения ипотечного кредита. Большие ставки по депозитам с капитализацией всегда выше суммы процентов по ипотеке.

Использование Сбербанком аннуитетной системы платежей за ипотеку делает не слишком привлекательной частичную оплату – экономия столь мала, что специалисты не рекомендуют ее проводить. Еще одна причина, по которой не следует торопиться, – участие в различных программах государственной поддержки ипотечного кредитования.

https://www.youtube.com/embed/2ium6rMtgno

Список источников

  • vse-dengy.ru
  • vKreditBe.ru
  • sbotvet.com
  • svoe.guru
  • sbankin.com
  • rusind.ru
  • urist-yslugi.ru
  • sberbank.uef.ru
  • plategonline.ru

You May Also Like

About the Author: crazydomdom

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *