Тонкости досрочного погашения жилищного кредита в ВТБ

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

ВТБ24 мотивирует не возврат страховки при досрочном погашении тем, что договор страхования остаётся в силе до окончания действия кредитного договора. 

Если клиент решил идти до конца и возвращать страховку, то порядок действий должен быть следующим:

  1. Получение справки об отсутствии задолженности перед банком после полного погашения долга;
  2. Написать в банке заявление на отказ от страховки и возврат уплаченных страховых взносов за оставшийся срок кредита. К заявлению прикладываются копии справки о полном погашении кредита, КД и заявление о присоединении к коллективному договору;
  3. Составляется опись предоставляемых документов, который нужно передать в страховую компанию. Сделать это можно почтой или прямо в отделении банка. В течение десяти рабочих дней с момента подачи комплекта от страховой компании должен прийти письменный ответ о принятии решения о возврате. Положительное решение – перечисление суммы по указанным реквизитам в течение 60-и дней. Отрицательное решение означает необходимость идти в суд.

Если ответ от страховой компании не поступает в течение двух недель, можно повторить запрос или уточнить статус рассмотрения обращения по горячей линии 8-800-100-44-10. Если ответ не удастся получить и там, можно будет подавать иск в суд с приложением заявления, копий кредитных документов и документов с отметками о своих запросах в страховую компанию. Исковое заявление должно ссылаться на ст. 958 ГК РФ, приводящую обоснование прекращения договора страхования, отличное от страхового случая. Примерный вариант искового заявления должен выглядеть так:

Советуем перед подачей иска сравнить расхода на адвоката с выгодой, которую можно получить от успешного исхода дела. Если она будет велика, то желательно потратиться на профессиональных и проверенных юристов.

Обращения по возврату страховки могут оканчиваться как положительным, так и отрицательным для клиента исходом. Страховые компании предпочитают не доводить дело до суда и решить проблему в досудебном порядке. Заёмщику в данном случае следует знать свои права и быть настойчивее. Также необходимо всегда читать подписываемые документы, и, если что-то непонятно, уточнять у кредитных специалистов или юристов.

Сроки процедуры

При полном досрочном погашении заемщик представляет заявление не позднее 18.00 даты, которая указана в заявлении. Подавать его нужно в отделение банка, в котором обслуживается кредит заемщика. Если заявление подано позже 18.00 и в другое отделение, то процедура будет проведена на следующий рабочий день.

Если вы хотите погасить кредит в платежный период и указали это в заявлении, то должны подать его в банк не позже, чем за 1 день до его наступления. Например, платежный период с 18 по 25 число месяца, заявление нужно подать не позже 18 числа, то есть 14, 15, 16 и так далее. Если его подали 19 числа, то исполнено оно будет в следующий платежный период.

Если в заявлении указана дата, не попадающая в платежный период, то подано оно должно быть не позднее, чем за один день до этой даты. Например, в заявке написано, что частичное погашение производится 15 марта (платежный период с 18 по 35), значит подать его нужно 10, 11, 12, 13.

Почему это важно знать? Когда происходит частичное или полное досрочное погашение не в платежный период, то заемщик должен оплатить проценты за пользование кредитом до этой даты. Если же возврат осуществляется в платежный период, то вносится сумма без учета процентов

Как рассчитать сумму к частичному досрочному погашению

Чтобы понять, как происходит расчет суммы, требуемой к закрытию кредита (частично), можно рассмотреть пример. У клиента имеется ссуда в 1 млн руб. сроком на 5 лет по ставке в 20,00%. Дата получения заемных средств: 1 июля 2014 года. Значит, первый платеж у заемщика будет приходиться на август месяц. Клиент пожелал частично закрыть займ спустя 2 года, в августе 2016 на сумму в 300 000 руб., выбрав вариант понижения длительности ссуды.

На 01.09.2016 стоимость основной задолженности составила 699 032 руб. После частичного погашения долг станет 399 032 руб. (699 032-300 000). Ежемесячный платеж в размере 26 493,88 руб. остается прежним. Требуется выяснить, сколько еще времени следует регулярно платить такую сумму для полного погашения долга. Для этого используется специальная формула: ЕАП = СК х i х (1 + i) х n / (1 + i) х n – 1, где:

  • ЕАП: размер ежемесячного взноса по займу;
  • СК: общая сумма заемных средств;
  • I: ставка годовых;
  • N: период ссуды.

Подставив имеющиеся данные в формулу, плательщик получает округленное число 17. То есть оставшуюся сумму кредита ему придется платить еще 17 месяцев (при текущем регулярном платеже). Но специалисты рекомендует обратиться для проведения таких расчетов к банковским работникам. Оперируя с формулой, очень легко ошибиться и внести не ту сумму.

 Заявление на досрочное погашение займа можно оформить на сайте банка

Основные правила погашения кредитов в ВТБ

При кредитовании в ВТБ необходимо соблюдать, следующие общие правила:

  • Погашение кредита должно быть ежемесячным, равными суммами.
  • Размер ежемесячного платежа должен соответствовать сумме, прописанной в информационном письме к договору.
  • Платежи необходимо совершать строго по графику, так же оговоренному в приложении договора.
  • Ежемесячное погашение осуществляется внесением денег на расчетный счет или на вашу пластиковую карту ВТБ, в соответствии с суммами платежей с подписанным договором.
  • Плановые платежи по кредиту, нужно производить до 19 часов, соответствующего числа каждого месяца, которое указано в о в приложении к вашему договору, в разделе графика платежей. Если вдруг вы вовремя не внесли нужную сумму на свой счет или на пластиковую карту ВТБ – кредитный платеж будет просрочен.
  • Если вносимая сумма, будет больше общей суммы платежа, то ее остаток будет направлен на погашение следующего ежемесячного кредитного платежа.

Заметим, что банк ВТБ дает возможность погашения кредита досрочно без уплаты дополнительных штрафов или комиссий банка.

Особенности подачи заявления на досрочное погашения кредита

Кредитуемый имеет право на досрочное погашение как полной суммы займа, так и ее части, если обратное не указано в кредитном договоре. Для этого достаточно написать заявление на досрочное погашение кредита по форме банка.

Следует помнить, что срок подачи должен быть не менее чем за день до желаемой даты погашения кредита. Чаще всего банки рассматриваю такие заявления в течение календарных суток, однако, согласно законодательству, имеют право увеличить период до тридцати дней.

Полное погашение

При полном досрочном погашении кредита необходимо рассчитать точную сумму. Для этого можно воспользоваться специальным калькулятором на сайте банка или же обратиться к специалисту в отделении.

В некоторых банках поступление на счет происходит только на следующий день, поэтому платеж следует делать на день ранее. Сразу после внесения платежа необходимо получить у сотрудника банка справку о закрытии кредита и отсутствии задолженности.

Подача заявления на полное погашение долга должна быть преждевременной, лучше за месяц, так как именно такой срок по закону кредитная организация может рассматривать его.

Частичное

При частичном досрочном погашении кредита уменьшается непосредственно основная сумма займа (тело кредита). В связи с чем производится перерасчет ежемесячных платежей и процентов по ним. В некоторых банках уже при подаче заявления предлагают внести сведения о желаемом способе перерасчета:

  • Сумма долга равными долями делится на оставшееся по договору количество месяцев, что приводит к уменьшению суммы ежемесячного платежа.
  • Ежемесячная сумма выплат не меняется. Это позволяет погасить кредит в более короткий, чем указано в договоре, срок.

Образец

Каждый банк предлагает заполнить свой типовой бланк (Подача заявления на досрочное погашение долга происходит непосредственно в отделение банка. Однако можно заполнить и онлайн такой вариант анкеты в некоторых крупных финансовых учреждениях).

В типовом заявлении необходимо указать следующую информацию:

  • номер договора кредитования;
  • точную дату осуществления платежа (не может совпадать с днем подачи заявления и не должна приходиться на нерабочий день);
  • сумму погашения до копеек;
  • счет, с которого будет произведена оплата (в банке при оформлении договора открывается лицевой счет клиента, на который и происходит зачисление средств, также это могут быть данные платежной/кредитной карты или счет в другом финансовом учреждении);
  • данные, согласно удостоверению личности.

В таких крупных финансовых учреждениях как, например, Сбербанк, ВТБ Банк и Альфа-Банк заявление на досрочное погашение кредита оформляется преимущественно через личный онлайн-кабинет клиента. Рассмотрение такого заявления происходит в течение суток.

При отсутствии возможности воспользоваться интернет-банкингом, следует подойти в ближайшее отделение с паспортом и обратиться к свободному специалисту. Он поможет правильно оформить заявление и рассчитать необходимую сумму выплаты. Это занимает в среднем от 15 до 30 минут.

Скачать образец заявления можно

Досрочное погашение задолженности по кредиту правила ВТБ

Подробно рассмотрим основные правила ВТБ 24 для погашения кредита досрочно:

  • Погашение кредита, происходит через списание банком денег со счета кредитуемого лица безакцептно.

Отметим, что подобное списание денег со счетов, открытых в «ВТБ24-Онлайн» не производится.

  • Списание со счета пластиковой карты возможно в случае, если только карта активна.
  • Для досрочного погашения кредита (частичного или полного), заемщику обязательно необходимо подать заявление в офис банка ВТБ24. И это должно быть сделано, не меньше чем за день до даты планового погашения.
  • При частичном погашении, уплачиваемая сумма, должна быть не меньше той, что прописана в договоре.
  • При частичном погашении, можно либо уменьшить суммы ежемесячных платежей с сохраняя срок кредитования, либо сократить срок кредитования с сохранив суммы ежемесячных платежей.
  • В подаваемом заявлении нужно указывать, какой из вариантов досрочного погашения выбран.

Для приблизительного расчета различных вариантов погашения кредита досрочно удобно использовать кредитный калькулятор на сайте банка.

Погашение кредита досрочно (полностью или частично), может произвести в любое время, после официального оформления «Заявления на досрочное погашение», без взимания с заемщика дополнительных платежей.

Если в день погашения кредита досрочно на ваших счетах в банке ВТБ24, не окажется суммы, которая была указана в вашем заявлении, то данное заявление будет аннулировано, и погашение кредита далее будет осуществляться в обычном порядке, по кредитному графику, прописанному в приложении к вашему кредитному договору.

Виды полного погашения

Досрочная выплата денег осуществляется такими способами:

  • Полное одноразовое погашение. Тут заемщик выплачивает сразу всю сумму долга, а также начисленные за использование банковскими деньгами проценты. Для этого нужно написать заявление на досрочное погашение кредита. Договора ВТБ  не предусматривают каких-либо ограничений в случае преждевременной выплаты кредитных долгов клиентами. Это можно делать на любом этапе кредитования.
  • Частичное погашение раньше срока. Предусматривает внесение клиентом денежной суммы, превышающей ежемесячный кредитный платеж. Осуществляется снижение размера основного долга, по которому считаются проценты за пользование. Банк предлагает два варианта частичного ускоренного расчета с долгами. Путем уменьшения ежемесячных платежей при неизменном их количестве. Либо снижением количества выплат, при неизменной изначальной сумме ежемесячных выплат.

Условия досрочного погашения каждый выбирает для себя самостоятельно

Но здесь стоит обращать внимание на такие практичные моменты: . Если у заемщика появилась возможность вернуть все деньги за один раз – целесообразно сразу рассчитываться с банковским учреждением, не откладывая  процедуру на потом

В будущем возможности одноразового возврата кредита может не появиться, а условия долгового договора со штрафными санкциями никуда не уйдет.
Когда гражданин имеет высокий уровень постоянного ежемесячного дохода – стоит выбирать частичное досрочное погашение с уменьшением количества запланированных ранее выплат. Это позволит снизить переплату по процентам и быстрее рассчитаться с долгами перед банком.
Люди со средним уровнем дохода, желающие уменьшить кредитную нагрузку, выбирают варианты снижения уровня ежемесячных платежей. Количество таких выплат не изменяется. Делается увеличением отчислений по телу кредита, что снижает проценты за пользование заемными средствами.

  1. Если у заемщика появилась возможность вернуть все деньги за один раз – целесообразно сразу рассчитываться с банковским учреждением, не откладывая  процедуру на потом. В будущем возможности одноразового возврата кредита может не появиться, а условия долгового договора со штрафными санкциями никуда не уйдет.
  2. Когда гражданин имеет высокий уровень постоянного ежемесячного дохода – стоит выбирать частичное досрочное погашение с уменьшением количества запланированных ранее выплат. Это позволит снизить переплату по процентам и быстрее рассчитаться с долгами перед банком.
  3. Люди со средним уровнем дохода, желающие уменьшить кредитную нагрузку, выбирают варианты снижения уровня ежемесячных платежей. Количество таких выплат не изменяется. Делается увеличением отчислений по телу кредита, что снижает проценты за пользование заемными средствами.

Выгода внеурочного платежа

В сделке участвуют два заинтересованных лица. Для банка оплата займа заранее является невыгодной, каждая компания хочет получить максимум за свои услуги. Но по закону любое физическое лицо, взявшее ссуду, имеет возможность досрочки. ВТБ 24 не взимает дополнительные комиссии и предоставляет клиентам вносить любую сумму вне зависимости от месяца или других показателей. Так проявляется лояльность кредитного отдела к клиентам.

Для заемщика польза прямая и всесторонняя. Это дает возможность:

  • снизить ежемесячный платеж, что уменьшает материальную нагрузку на семью;
  • полностью погасить долг;
  • иметь чистую кредитную историю – без просрочек и активных обязательств;
  • сократить продолжительность кредитования;
  • при наличии залога (автомобиль, недвижимость) появляется возможность распоряжаться имуществом – продавать, сдавать в аренду.

Иногда условия ссуды (или одновременно нескольких займов) можно назвать невыгодными, с большой процентной ставкой и переплатой. Тогда клиенты обращаются в сторонний банк за рефинансированием – новые заемные средства перечисляются на счет организаций в честь полной уплаты текущих обязательств. А заемщик получает один кредит на новых условиях, а остальные погашает досрочно.

Часто присутствует третье заинтересованное лицо – страховая компания. При досрочной выплате кредита в ВТБ можно подать заявление на за лишний период.

Пример:

Вы получили ипотеку на 20 лет, СК включила стоимость страховки в общий долг. Используя возможность досрочного погашения, вы полностью выкупили квартиру за 15 лет. Можно написать заявление страховщикам на возврат платежей за лишние 5 лет.

Обратите внимание! Прямая выгода присутствует только у заемщика. При заключении договора кредитования внимательно ознакомьтесь с соответствующим разделом, иногда указываются ограничения по взносам

Для чего нужно страхование кредита

Практически все кредитные сделки между банком и частными или юридическими лицами заключаются с оформлением страхового договора.Необходимость этого обуславливают несколько факторов:

  • Гарантия возврата долга в случае наступления непредвиденных обстоятельств: несчастный случай, увольнение, сокращение, продолжительная болезнь, смерть – всё это может привести к оплате страховой компанией оставшейся части кредита;
  • Дополнительный доход банка: проценты за страхование являются постоянным и стабильным источником дохода для банка, выдающего кредит, ведь кредитование – одна из самых распространённых банковских операций. Наступление страховых случаев происходит значительно чаще, и то не всегда страховые компании выплачивают компенсацию, оправдывая это тем или иным пунктом исключения в страховом договоре;
  • Зарплата сотрудника зависит от суммы заключённого кредита: заключая договор со страховкой, сотрудник получает свою премию или другие надбавки к зарплате. В случае её отсутствия, соответственно, лишается. Поэтому кредитные менеджеры могут под любым предлогом настаивать на оформлении договора страхования. Клиент вправе отказаться от оформления страховки, и, если он будет делать это слишком настойчиво, банк может просто отказать в выдаче кредита. А поскольку они могут это делать без объяснения причин, невозможно потом будет доказать, что именно отказ от страховки послужил причиной невыдачи кредита.

Необходимо уточнить, что увольнение по собственному желанию не подходит под страховой случай. Практика показывает, что большинство компаний во избежание выплат и всевозможных неустоек именно так и оформляют уход сотрудника.

Оформление страхового договора происходит с согласия клиента банка о присоединении к Договору коллективного страхования, заключённому между банком и страховой компанией. В данном случае банком выступает “ВТБ24”, а страховщиком – “ВТБ Страхование” – дочерняя компания корпорации. Подписывается соответствующее согласие, после оформления которого доказать, что страховка была навязана, достаточно проблематично, ведь подпись заёмщика всё официально заверяет. А в индивидуальных условиях сказано, что начало и окончание действия договора страхования совпадают с теми же датами кредитного договора. 

Кроме того, заключая страховой договор, заёмщик соглашается на списание страховой премии со своего кредитного счёта, которая добавляется к основной сумме кредита.

Полное погашение долга до положенного срока

В ВТБ досрочное погашение ипотеки по телефону доступно и в случае полного покрытия долга, однако из-за некоторых документальных тонкостей лучше делать это в офисе банка. Совершить это можно в любой удобный день – в отличие от частичного погашения, полное закрытие ипотечного кредита никак не привязано к платежному периоду.

Во-первых, клиенту придется запросить точную сумму оставшейся задолженности. Даже если вы знаете, что имеющихся в вашем распоряжении средств точно хватит, наличие упомянутой справки жизненно необходимо.

Наличие задолженности хотя бы в 1 руб. влечет за собой продолжение действия ипотечного договора, обязанности по уплате процентов, пени и прочее. Переплата даже незначительных сумм в пользу банка также вызывает необходимость оформлять дополнительные бумаги. Поэтому нужно гасить долг до копейки.

Во-вторых, с погашением задолженности действие ипотечного договора не прекращается. Необходим ряд следующих процедур.

  1. Подается заявление о намерении досрочно погасить долг по ипотеке;
  2. Подается заявление о расторжении ипотечного договора;
  3. Подается заявление о , обслуживающего ипотеку, аннулирование карты, выпущенной к нему;
  4. Сотрудник банка в присутствии заемщика уничтожает карту, разрезая её поперек магнитной полосы.

https://www.youtube.com/embed/6lDVuwEzXjk

Схема действий при полном закрытии займа

Официальный ресурс.

Прежде чем принять решение о полном закрытии займа, должнику следует тщательно изучить договор, в котором обязательно должны быть указаны условия досрочного погашения кредита. Как правило, они практически идентичны вне зависимости от типа кредитования.

Если заемщик собирается внести полную сумму долга по кредиту, ему необходимо узнать его точный размер. Получить эту информацию можно у кредитного менеджера в любом ближайшем отделении ВТБ24 либо позвонив по телефону горячей линии поддержки клиентов 8-800-100-24-24, операторы которой работают круглосуточно.

Внимание! Уточнять сумму долга вплоть до копеек обязательно, так как даже незначительный остаток задолженности по кредиту может привести к просрочке обязательного платежа и начислению пени. Кроме того, в этом случае клиент рискует испортить свою кредитную историю

Заполнение заявления

Если клиент решил досрочно погасить кредит полностью, ему необходимо оформить соответствующее заявление о предстоящем намерении. Бланк данного документа можно попросить в любом из офисов банка ВТБ24. В нем указывается следующая информация:

  • ФИО обратившегося лица;
  • данные паспорта;
  • дата рождения;
  • адрес прописки или регистрации;
  • дата заполнения заявления.

Заявление следует оформить в двух экземплярах, один из которых остается в банковской организации, а другой заемщик забирает с собой с отметкой кредитного специалиста о принятии документа. Его необходимо подавать минимум за сутки до наступления даты обязательного платежа по графику.

Особенности полного возврата

Чтобы полностью выплатить кредитную задолженность ВТБ, потребуется паспорт заемщика, а также номер долгового договора. Дальше нужно попасть в ближайшее банковское отделение. Тут оформляется заявление на досрочный возврат кредитных средств.

Среди особенностей досрочного возврата денег в этом банке нужно обозначить такие:

  • уведомление банковского учреждения осуществляется не позднее суток до момента внесения всех долгов. Подача обращения в дату планового возврата долгов автоматически добавляет еще один день для начисления процентов по условиям кредитного соглашения;
  • после написания и регистрации заявления возвращать средства можно в любой момент, но не позднее периода, указанного в обращении;
  • если на дату досрочного возврата средств, указанную в заявлении, деньги не поступят на счет заемщика, погашения кредита не произойдет. Заявление будет считаться автоматически аннулированным, а условия кредитного договора (дата и размер месячного платежа) снова вступают в силу;
  • полную сумму погашения потребуется уточнить в банковских специалистов (проценты будут полностью пересчитаны на день досрочного возврата средств);
  • в банке также узнайте длительность зачисления платежа на расчетный счет, после внесения денег наличными, либо безналичным перечислением.

Во избежание недоразумений, целесообразно изначально проконсультироваться у банковских служащих об условиях досрочного возврата займа. Несвоевременное внесение денег на счет становится причиной аннулирования заявления (необходимости повторной его подачи), возникновения задолженности и начисления штрафных санкций, который также придется оплачивать.

Условия досрочного погашения кредита в ВТБ Банк Москвы

Кредитная организация не взимает с заёмщиков какой-либо комиссии за полное или частичное закрытие займа. Величину задолженности перед ВТБ клиент может узнать через ближайший банкомат, интернет-банкинг, call-центр или офис компании.

Отказ от кредита без предварительного оповещения банка может быть осуществлён по инициативе заёмщика:

  • в любой момент до получения ссуды;
  • в течение 14 суток после выдачи заёмных средств (требуется вернуть всю сумму нецелевого кредита и выплатить начисленные проценты);
  • до истечения календарного месяца после получения целевой ссуды, если клиентом была возвращена вся сумма займа и начисленные проценты.

В остальных случаях клиент обязан оповестить банк о своём намерении преждевременно оплатить долг в полном объёме или частично как минимум за 30 дней до перечисления денег. При этом кредитная организация вправе предоставить возможность погасить кредит раньше оговорённого срока.

Рассчитать досрочное погашение кредита в ВТБ можно несколькими способами:

  • самостоятельно;
  • при помощи онлайн-калькуляторов, представленных в интернете;
  • через специалиста банка.

Самый надёжный вариант – обратиться к менеджеру ВТБ. Условия кредитования, зафиксированные в договоре, заключённом между банком и клиентом, не подлежат изменению в связи с частичной оплатой задолженности.

Оцените материал

Как сделать полное или частичное досрочное погашение кредита в ВТБ 24

 Нужно зайти в один из офисов ВТБ 24 – не обязательно в тот, где заключался кредитный договор. Сотрудник попросит написать заявление-обязательство с указанием суммы списания со счета в честь преждевременного погашения кредита и точную дату. Оформить заявку необходимо за 2-3 суток до числа оплаты ежемесячного взноса, чтобы избежать начисления процентной ставки по старому остатку.

Помимо обращения в офис можно связаться по телефону или зайти в личный кабинет на официальном сайте.

Обратите внимание! На период, указанный в заявлении, на счету должна находиться вся сумма. Учтите это при выборе способа пополнения – некоторые терминалы, переводы берут комиссию

Плюс обратите внимание на длительность зачисления средств.

Без оформленной заявки деньги будут списаны в порядке, установленном графиком платежей.

После проведения оплаты клиенту выдается обновленный график с учетом выбранного способа (сокращение длительности кредита или уменьшение ежемесячного взноса). В нем представлен перерасчет по начисляемой процентной ставке в зависимости от остатка тела займа.

Список источников

  • vtb-gid.ru
  • zaim-bistro.ru
  • www.vseprocredit.ru
  • znaemdengi.ru
  • vtbweb.ru
  • vtb-gid.com
  • zafinansi.ru
  • www.vtb-gid.ru
  • www.oceanbank.ru
  • vseofinansah.ru
  • vbankit.ru

You May Also Like

About the Author: crazydomdom

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *