Несколько интересных трактовок ипотеки на жилье

Итак, банки предлагают именно ипотечные программы. Клиенту остается лишь выбрать подходящую, чтобы купить жилье в кредит: вторичное или на первичном рынке. Если банк одобряет заявку, то клиент покупает недвижимость за счет заемных средств. Он не имеет право приобрести что-либо другое, поэтому ипотеку можно назвать целевым кредитом. В договоре прописана стоимость жилья и то, что оно является залогом. На него накладывается обременение банка.

Пока заемщик не вернет всю сумму займа с процентами, жилье не теряет статуса залогового. То есть, его нельзя продать, переписать, подарить и т.д. Если же он не справится с возвратом кредита, то банк имеет право продать недвижимость с целю погашения долга. При этом жилье оформлено на клиента, не является собственностью кредитора. Но так как в договоре прописано то, что недвижимость выступает залогом, то при неуплате ее могут продать. Разумеется, средства идут на уплату задолженности перед банком. Если останутся еще какие-то средства с продажи, то они возвращаются клиенту.

Несколько интересных трактовок ипотеки на жилье

Есть и другая трактовка, что такое ипотека на жилье: одна из форм залога. Определение полностью соответствует истинному значению и переводу слова «ипотека». Человеку требуется определенная денежная поддержка от кредитора. Взамен он предоставляет ему гарантии, а точнее свою недвижимость в залог. Ипотека — это получение кредита, обеспеченного залоговым имуществом, например, своим жильем или купленным за заемные средства.

То есть каждый может не просто купить жилье в ипотеку, но и просто взять ипотечный кредит. Тогда деньги используются не только для покупки недвижимости, но и, возможно, в других целях. Например, клиенту нужны деньги на различные растраты, и он предоставляет свое жилье в залог. Он оформляет в банке ипотечный кредит. Имущество становится залоговым, и обременение с него будет снято только после выплаты всей суммы долга.

Ипотека нужна для покупки жилья

Конечно же, большая часть банков предлагают ипотечные программы именно для покупки жилья. По условиям, деньги выдаются для покупки жилья, которое временно становится залоговым. Средства перечисляются только для того, чтобы клиент могу купить недвижимость. Другие траты не предусмотрены. Предложений так много, что потребители теряются в догадках, какая ипотека лучше. Они рассматривают размер процентной ставки, условия, наличие страховки, сроки кредитования.

Разделение по условиям получения кредита

Виды ипотеки могут также подразделяться в зависимости от условий получения кредита. Стандартная ипотека наиболее проста для понимания заемщика, так как условия типовые: заемщик получает денежные средства и ежемесячно равными долями гасит задолженность вместе с процентами. Ипотечный кредит с переменными выплатами предполагает отдельное погашение тела кредита и процентов, то есть сначала выплачивается сумма, которая была использована на покупку недвижимости, а потом уже проценты банка.

Ипотека с нарастающими платежами в первые годы выплат предусматривает более низкие платежи, чем в последующие годы. Такой вид условий обычно подходит для компенсации банковских затрат, так как с течением времени недвижимость становится дороже. Ролловерная ипотека отличается плавающей процентной ставкой в зависимости от временного периода, например, квартала. По истечении каждого из периодов банковская ставка может быть пересмотрена с учетом изменений на рынке недвижимости. Множество вариантов видов ипотек в РФ диктует свои правила.

Существует также ипотека без первоначального взноса. Она не слишком популярна в банковской среде, так как при этом увеличиваются расходы заимодателя. Такой кредит выдается под залог собственного жилья либо берется другой кредит в банке, чтобы обеспечить ипотеку.

Еще один из видов – «шаровая» ипотека, которая обязывает к периодической выплате только процентов. Основное тело долга заемщик может выплачивать по своему усмотрению, главное, чтобы к концу периода выплат размер оставшегося займа не оказался непосильным.

Ипотечный кредит vs кредит наличными

Чтобы ответить на вопрос о том, что выгодней, ипотека или не целевой кредит наличными, следует определиться с важными нюансами:

  • Срок кредитования.
  • Необходимая сумма заемных средств.
  • Целевое назначение недвижимости, приобретаемой заемщиком.

Если проанализировать действующие предложения банков России, то можно отметить, что потребительские кредиты без обеспечения очень часто доступны в пределом в 500 000 — 2 000 000 рублей. В свою очередь ипотека дает возможность занять у банка денежные средства в значительно большей сумме.

Чтобы грамотно рассчитать оптимальный срок погашения долга кредитные специалисты рекомендуют опираться на определение суммы ежемесячных платежей, которая не должна превышать 30% от совокупного дохода семьи.

Существенное отличие ипотеки и кредита наличными заключается и в сроке кредитования. Если брать потребительский кредит, то доступный срок невелик – как правило до 5 лет (крайне редко срок не целевого кредита может доходить до 7 лет). А вот ипотеку можно оформить на срок и до 30 лет.

Кстати, имейте в виду, что ипотека невозможна без наложения обременения на покупаемое недвижимое имущество. Если обратиться к статье 12 и положениям главы V Федерального Закона 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», то вы обнаружите, что прописаны некоторые ограничения на владение и обращение с жилым помещением, приобретенным по ипотечной программе.

Если потребитель не будет их выполнять, то это может привести к тому, что держатель залога (им выступает банк) может потребовать прекращения действия кредитного договора. Вдобавок, будет выдвинуто требование погасить имеющуюся задолженность в полном объеме за один раз.

Например, запрещается сдавать в аренду и регистрировать в находящемся в залоге жилье третьих лиц в том случае, если данные пункты не были включены в договор ипотеки. Если у заемщика возникла острая необходимость продать ипотечную квартиру, то ему необходимо будет согласовывать этот момент с банком — это сложно, но возможно.

Если говорить о потребительском кредите, в котором залога не имеется, то он дает возможность заемщику распоряжаться купленным недвижимым имуществом без согласования с банком. Это основные моменты, которые определяют выгодность кредитных программ, исходя из их назначения.

Влияют ли льготы на ипотеку

Ответом на вопрос о том, какие виды ипотеки бывают в зависимости от льгот, будет следующим:

  • коммерческая;
  • социальная.

Коммерческая ипотека предоставляется юридическим и физическим лицам, которые не претендуют на получение каких-либо льгот. Для России это достаточно новое явление, но за рубежом оно распространено широко. Проценты по коммерческой ипотеке обычно довольно велики. К коммерческой ипотеке относятся сделки с залогом собственного жилья.

Социальная ипотека, напротив, пользуется большой популярностью среди жителей России, так как ее сущность – улучшение условий проживания незащищенных слоев населения. Социальная ипотека может быть предоставлена:

  • молодым семьям;
  • военным;
  • малоимущим.

Главным условием социальной ипотеки является участие государства в поддержке программы. Так, молодая семья может получить от муниципалитета сертификат, который покрывает часть стоимости ипотеки. При этом семья должна вписываться в ряд условий для его получения. Право военнослужащих на жилье реализуется в виде ежегодных денежных перечислений от государства на расчетный счет. В дальнейшем эти должны быть использованы на внесение первоначального взноса для покупки квартиры. Малоимущие слои населения, сначала доказав, что они являются таковыми, могут рассчитывать на более низкий процент по ипотеке или ссуду от государства.

Условия ипотеки в Сбербанке

Охватить все виды ипотеки в банках тяжело, учитывая большую конкуренцию в этой сфере деятельности. Можно провести небольшой анализ в крупнейших банках России с долей государственной собственности:

  • Сбербанк.
  • “ВТБ 24”.

Виды ипотеки в Сбербанке включают в себя участие в социальных программах. Сбербанк поддерживает программы социальной ипотеки, помогая молодым семьям, военным и малоимущим гражданам приобрести недвижимость. Также в банке можно реализовать программу материнского капитала, используя ее в качестве первоначального взноса по ипотеке либо для погашения задолженности. Интернет-банкинг позволяет подать заявку на ипотеку в электронном виде, освобождая время заемщиков, которое они потратили бы в офисе банка. Удобство мобильного сервиса расширяет клиентуру банка. Если заявка предварительно одобряется банком, то впоследствии заемщику только надо предоставить следующие документы:

  • российский паспорт;
  • второй документ на выбор (СНиЛС, военный билет, загранпаспорт, водительское удостоверение);
  • копию трудовой книжки;
  • справку 2-НДФЛ с места работы для подтверждения доходов.

Виды ипотеки в Сбербанке отличаются низкими процентными ставками от 10% годовых. Для держателей карт зарплатных проектов предусмотрена скидка 0,5% годовых. Для ипотеки под строящееся жилье процентная ставка еще ниже: 8% годовых. В Сбербанке ипотеку может получить даже неработающий пенсионер возрастом не более 75 лет. Этот момент существенно отличает политику банка от действий других кредитных организаций. Сроки ипотечного кредитования – до 30 лет.

Сбербанк – солидная финансовая организация, которая может позволить себе не обращать внимания на конкуренцию. Поэтому сотрудники банка тщательно проверяют документы на покупку жилья

Например, при покупке вторичного жилья служащие банка обращают внимание на его качество и могут отказать в ипотеке, если жилье непригодно для проживания, или если сделка купли-продажи представляется сомнительной. Первоначальный взнос под готовое или строящееся жилье составит 15%, на загородное и строительство дома 25%

Критерии выбора заемщика

Для ответа на вопрос, как получить заемные средства на приобретение имущества, необходимо ознакомиться с основными требованиями современных банков:

  • Претендент находится в возрасте от 23 до 65 лет.
  • Трудовой стаж составляет не менее двух лет.
  • На последней должности человек трудится не менее полугода.
  • Положительная кредитная история.
  • Достаточный объем дохода для погашения требуемой суммы.
  • Заемщик не должен находиться на учете по поводу психического заболевания.

Ипотечный кредит гарантированно будет выдан в том случае, если у соискателя уже есть движимое или недвижимое имущество, которое может выступать залогом

Важно иметь полную семью. При этом большое количество иждивенцев может сыграть негативную роль

Какие дополнительные шаги возможны в получении ипотеки

Процедура оформления ипотеки достаточно стабильна, поэтому никаких отклонений от вышеизложенных этапов не будет. Однако для некоторых граждан таким этапом может стать сбор документов, необходимых для подачи заявки. Этот шаг необходим в любом случае, однако комплект документов может быть разным. К примеру, иногда банк не требует официального подтверждения доходов, однако за счет этого «бонуса» увеличивает общую ставку по кредиту.

Также к некоторых случаях банк может дополнительно требовать обновленную справку о доходах. Такое случается, если клиент не смог выбрать подходящую квартиру в отведенные ему 3 месяца. Причиной обновления справки могут быть и другие ситуации, из-за которых затянулась процедура оформления ипотеки.

Иногда для снижения ставки по ипотеке гражданам рекомендуется подготовить почву» в банке. Наиболее лояльные условия предлагаются действующим клиентам банка, поэтому рекомендуется подавать заявку в банки, карты которых оформлены. Однако приоритет отдается держателям зарплатных карт, так как ежемесячные переводы станут дополнительным подтверждением дохода заемщика. Некоторые банки делают скидку за выполнение определенных требований. К примеру, Сбербанк снижает ставку по ипотеке при электронной регистрации.

Сравнение условий ипотеки и кредита

Есть и положительные финансовые моменты при оформлении ипотечной ссуды. Это:

  • Возможность использования материнского капитала в качестве первоначального взноса.
  • Право на реализацию налогового вычета.

Следует сказать также о таком немаловажном моменте, как проверка передаваемого в залог имущества службой безопасности банка. Это плюс, что юридическую чистоту имущества проверяет не только заемщик

Титульное страхование дает дополнительные гарантии того, что через время сделка купли-продажи не будет оспорена.

У ипотеки есть еще один отрицательный момент – у заемщика есть ограниченный выбор первичного и вторичного жилья. Если банк не устроит выбранная вами новостройка по каким-либо причинам, то отказ в выдаче ипотечной ссуды гарантирован.

Такая же ситуация будет в том случае, если месторасположение квартиры или ее техническое состояние не понравится кредитному учреждению.

При оформлении ипотеки банки не выказывают довольства в случае регистрации в квартире лиц с инвалидностью или детей, не достигших совершеннолетия. Причина кроется в том, что если заемщик не будет платить ипотеку, для банка будет затруднительно реализовать такое залоговое имущество. А для заемщика этот момент немаловажен, так как большая часть положенных от государства льгот данным категориям граждан выдается при имеющейся постоянной регистрации по месту проживания.

Итак, проанализировав отрицательные и положительные стороны ипотеки и потребительского кредита, делаем заключение, что однозначного ответа на вопрос: «Что лучше: кредит наличными или ипотека» попросту нет. Каждый заемщик должен заняться детальным анализом каждого из вариантов, чтобы выбрать оптимальное решение в его конкретном случае.

Предыдущая запись Как восстановить ИНН при утере порче или краже
Следующая запись

Требования банка к заемщику при оформлении ипотеки

1. Возраст гражданина, желающего взять ипотеку. Минимальный возраст для участия в ипотечной программе в России составляет 20 лет на текущий момент, а вот по максимальному возрасту заёмщиков есть два критерия:

  • «максимальный возраст, когда можно взять ипотеку»;
  • «максимальный возраст на момент возврата кредитных средств».

Второй критерий рассматривается в индивидуальном порядке, так как помимо зафиксированной цифры (к примеру, в Сбербанке этот показатель составляет 75 лет), в этом случае необходимо учитывать наличие поручителей, подтвержденных доходов или имущества. Если имущества будет недостаточно, то Сбербанк потребует, чтобы максимальный срок возврата кредита в данном частном случае был не более 65 лет. Иные финансово-кредитные учреждения установили ограничения относительно максимального возраста возврата кредита. Для женщин этот показатель составляет 55 лет, а для мужчин – 60 лет. Если будут присутствовать созаемщики и поручители, то возраст можно будет увеличить до отметки в 70 лет. Хотя эти цифры могут поменяться из-за пенсионной реформы, которая увеличила возраст выхода на пенсию россиян.

2. Наличие российского гражданства или проживание на постоянной основе определенный срок в регионе, где будет оформляться ипотечный договор — это стандартное требование банка при оформлении ипотеки в 2019 году. Хотя, у ряда банков имеются ипотечные программы для приобретения квартиры из состава жилья вторичного рынка, когда получение кредита не требует гражданства РФ, например Альфа-Банк предлагает ипотеку для иностранных граждан по ставке от 9,29 % годовых, максимальной суммой кредита до 50 миллионов рублей на срок до 30 лет, требуя при этом первоначальный взнос за приобретаемое жилье в размере 15 % от его стоимости.

3

Банки обращают повышенное внимание на образование, карьеру и трудовой стаж заемщика. Если у гражданина высшее образование, то для него шансы получить ипотеку возрастают, так как этот фактор является негласным, но почти обязательным условием для получения кредитных средств на покупку квартиры

Если вы каждые несколько месяцев меняете место работы, то банк отнесется к вам с осторожностью. В случае, когда единственным источником дохода является собственный бизнес, то финансово-кредитное учреждение тоже посчитает это фактором определенного «риска»

Предпочтение отдается трудоустроенным наемным сотрудникам. Если ваша деятельность связана с постоянным риском (к примеру, вы работаете каскадером, служите в армии, или на опасном производстве), то получить кредит может быть проблематично.

4. Если говорить о семейном положении, то преимущество будет на стороне потенциальных заемщиков, у которых имеются дети, а второй супруг официально трудится. Хотя, здесь есть свои нюансы: если количество иждивенцев достаточно много, а жена созаемщика находится в отпуске по уходу за малышом, то в отношении данной заявки может быть принято отрицательное решение от руководства банка.

Как правило, пол потенциального заемщика не является определяющим критерием. Да, возможна субъективная оценка конкретным кредитным специалистом, заемщика мужского или женского пола, но это скорее исключение, чем распространенное явление. Если рассматривать статистические данные, то среди ипотечных 49% составляют женщины, и 51% — мужчины, то есть показатели почти равнозначные.

Разные стороны ипотеки.

Ипотечный кредит имеет свои положительные и отрицательные стороны. К плюсам ипотеки можно отнести:

•      Возможность приобретения собственной жилплощади сразу, не ожидая, когда накопится полная сумма.

•      Получение прописки заемщику и членам его семьи в приобретенном жилье.

•      На весь срок действия ипотеки заемщик получает льготы по подоходному налогу.

•      Необременительные платежи благодаря длительному сроку кредитования.

•      по ипотечному кредиту ниже, чем по потребительскому.

•      Фиксирование стоимости жилья. Не зависимо от того как изменится цена за жилье, платеж останется прежним.

Но при этом имеются и существенные минусы в приобретении жилья в ипотеку.

•      Самый большой минус – это переплата. Она может достигать 100% и более, в зависимости от кредитной ставки и срока действия кредита.

•      Обременение на приобретенное жилье. Пока не закроется кредит недвижимость нельзя продать или подарить.

•      Дополнительные расходы на страховку жилья. Таким способом банк минимизирует свои иски.

•      Наличие первоначального взноса у некоторых банков. Чем меньше его размер, тем выше процентная ставка и наоборот.

Обстоятельно взвесив “за” и “против” нужно решать, подойдет Вам квартира в ипотеку или стоит искать другие варианты.

Что делать после погашения ипотечного кредита

Итак, вы выплатили последний взнос. Долг полностью погашен. Но остались последние процедуры.

Ипотечным договором на покупаемую квартиру или дом накладывалось запрет на передачу, аренду или продажу без согласия банка – так называемое обременение. Оно фиксируется в Росреестре, и после погашения долга его нужно будет снять.

Чтобы обезопасить себя от возможных ошибок при погашении, возьмите в банке выписку по кредитному счету. После чего получите у бывшего кредитора письмо о том, что все обязательства выполнены, и он претензий к вам не имеет.

В Росреестр, помимо этого письма, вам будет нужно подать:

  • Заявление о снятии обременения.
  • Копии уставных документов банка, заверенные нотариусом.
  • Договор купли-продажи квартиры или дома.
  • Закладная с отметкой о погашении долга.

В процессе договор купли-продажи (свидетельство о праве собственности) у вас заменят. Эта операция требует оплаты госпошлины в размере 200 рублей.

После выполнения всех формальностей обременение будет снято, и вы станете полноценным владельцем своего дома или квартиры.

Надеемся, наша статья была вам полезна.

Какой кредит лучше ипотечный или потребительский

Всё зависит от того, сколько денег у вас в наличии и как надолго вам нужны деньги. Для начала определим главные ключевые моменты кредита:

  • сколько денег вам нужно на покупку квартиры;
  • за какой срок вы сможете погасить кредит.

Максимальная сумма по потребительскому кредиту – полмиллиона рублей. По ипотеке же банк может вам ссудить намного больше. Поэтому, если вам нужно денег больше, чем полмиллиона, потребкредит уже отпадает.

Срок кредита при выборе кредитора тоже очень важен: финансисты советуют брать кредит с таким ежемесячным платежом, чтобы он составлял не больше трети от общего семейного дохода. Это самый оптимальный размер, не сильно бьющий по кошельку. А теперь к срокам:

  • потребительские кредиты выдаются на 5 лет максимум (очень редко – на 7 лет);
  • ипотека может длиться 20-25 лет (некоторые банки кредитуют и на 30 лет).

А теперь несложно выяснить, что для вас лучше: просчитайте оба вида кредита на калькуляторе банка и получите размер ежемесячного платежа. Тот платёж, что отнимет у вас треть или меньше общего дохода, оптимальнее. Платёж, отнимающий половину или больше семейного бюджета, несёт в себе риск задержки выплаты кредита, а это и пени, и штрафы.

Кроме этого, заложенную по ипотеке квартиру нельзя без согласия банка ни продать, ни обменять, пока кредит не погашен полностью. При потребительском кредите такое условие отсутствует.

Вывод – если вам не хватает, например, 300 тысяч рублей, а вернуть долг вы сможете через 3 года, лучший выход для вас – потребительский кредит. Но есть и другие ключевые моменты вариантов кредита, которые нужно сравнить.

Виды ипотеки

Квартиру в ипотеку можно приобрести одним из способов залога:

  • В качестве гаранта сделки выступает имущество, которое уже есть в собственности у конкретного лица.
  • Залоговым считается недвижимость, приобретаемая посредством ипотечного кредитования.

Ипотека в России чаще всего оформляется по второму методу. Молодые семьи нуждаются в собственном жилье, на которое они еще не успели заработать. Однако первый вариант намного выгоднее, ведь в нем используется более низкая процентная ставка. Следует также знать, что те, кому выдается ипотека на определенный период, в течение него могут пользоваться имуществом. При этом невозможно осуществлять манипуляции, которые связаны со сменой хозяина квартиры или дома.

Виды ипотечного кредитования определяются также исходя из типа жилья. На сегодняшний день в финансовой практике выделяют следующие варианты:

  • Дом находится на стадии строительства.
  • Жилья за пределами города.
  • Под залог дома, который буде возведен на конкретной территории.
  • Покупка жилья на вторичном рынке недвижимости.

Все данные виды ипотечного кредитования являются полностью востребованными. Однако чаще всего заем берется на покупку жилья на вторичном рынке. Процедура предусматривает ряд льгот для современных семей сегодня.

Классификация ипотеки

На сегодняшний момент очень востребовано ипотечное кредитование жилищного строительства. Однако на самом деле очень много, и классифицируется она по разным определяющим характеристикам:

  • объект недвижимости;
  • цели кредита;
  • вид кредитного учреждения;
  • категория заемщиков.

Посредством ипотечного кредитования могут быть приобретены не только квартиры, но и земельные участки, а также дома. Некоторые кредитные учреждения выдают под эту программу ссуды на приобретение производственных помещений и даже гаражей, к примеру. Однако данную ипотеку трудно назвать «жилищной».

Если рассматривать ипотеку с точки зрения целей кредитования, то их можно выделить две. Первая – это покупка жилья в качестве основного места для проживания. Ко второй можно отнести кредиты на покупку земельного участка под индивидуальную застройку или готового дома. В данную категорию входят и домики для временного проживания.

Получить ипотечный кредит могут различные группы граждан. К примеру, застройщик, частное лицо – в будущем непосредственный собственник жилья, сотрудники банков и другие физические и юридические лица.

Первоначальный взнос по ипотеке на жилье тонкий вопрос

Первоначальный взнос по ипотеке на жилье

В ипотечных программах часто можно увидеть одно важное условие — первоначальный взнос. Его нужно внести банку при оформлении жилья в кредит

Первоначальный взнос означает для банка многое:

  • Подтверждает платежеспособность клиента. Если у него уже есть деньги для взноса, то он и в дальнейшем сможет вовремя погашать долги.
  • Служит дополнительной гарантией, которую получает кредитор.
  • Банк получает часть выдаваемого кредита сразу же.

Нужно ли брать ипотеку с первоначальным взносом? Конечно же, все зависит от возможностей самого клиента. Если он располагает деньгами, то почему бы не перечислить взнос по ипотеке? Он уменьшит сумму общего долга и дальнейшие ежемесячные платежи. Чем выше взнос, тем меньше остается платить потом.

Первоначальный взнос по ипотеке

Есть одна закономерность. Банк предлагает клиентам разную сумму первоначального взноса, а точнее процент от размера кредита. На наименьший процент обычно рассчитывают заемщики с официальным трудоустройством, стабильными и высокими доходами и т.д. Если же у обратившегося низкий доход, плохая кредитная история, или другие сложности, то ему предлагается высокий процент первоначального взноса. Так банк обезопасит себя от возможных потерь.

Если обратившийся за ипотечным кредитом платежеспособный, имеет высокий доход, хорошую кредитную историю, то первоначальный взнос низкий. Но часто он может и сам внести большую сумму, выше заявленного размера взноса.

Чем выше процент первоначального взноса, тем меньше процентная ставка по ипотеке на жилье. Кредиторы уменьшают процент по ипотеке, если первоначально заемщик внес большую сумму от размер кредита. Каждая ипотечная программа имеет свои условия, а заявки от обратившихся рассматриваются в индивидуальном порядке.

Есть ипотечные программы и вовсе без первоначального взноса. Часто, по их условиям, процентная ставка более высокая чем, в предложениях со взносом. В целом, лучше проанализировать несколько предложений, чтобы найти наиболее выгодное. Для этих целей лучше использовать сайты-агрегаторы, где собраны десятки ипотечных предложений с их условиями.

https://www.youtube.com/embed/kRsPDozyo4A

Список источников

  • www.syl.ru
  • ya-i-zakon.ru
  • uristi.guru
  • www.Sravni.ru
  • www.papabankir.ru
  • xranitelochaga.ru
  • www.credytoff.ru
  • www.calc.ru

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *